Předdůchod 2025 a 2026: Podmínky, postup a minimální částka čerpání

Češi začínají více objevovat předdůchod, tedy speciální formu čerpání vlastních peněz z penzijního spoření. Jde o alternativu k běžnému předčasnému důchodu, který je finančně krácený. Podívejte se na aktuální pravidla, jak předdůchod funguje a jakou částku musíte mít naspořenou.

Předdůchod je jednou z možností, jak skončit v práci dříve. Výplatu předdůchodu můžete kombinovat i s úřadem práce nebo přivýdělky a výhodou je, že za vás stát platí zdravotní pojištění. Je ale nutné mít naspořeno dostatek peněz v rámci penzijního spoření a počítat s tím, že hodnota úspor může kolísat podle vývoje na finančních trzích.

Peníze naspořené v rámci penzijního spoření je možné čerpat různými způsoby. Je možné je jednorázově vybrat i čerpat postupně (případně obojí zkombinovat), nebo lze využít právě předdůchod. V poslední době zájem o předdůchod v Česku roste, momentálně v roce 2025 ho pobírá 6 641 osob.

V následující části se zaměříme na pravidla a podmínky, které platí pro předdůchod v roce 2025 a 2026. Podmínky jsou stejné, pouze pro rok 2026 se zvýší minimální částka pro čerpání předdůchodu.

Žádost o předdůchod

O předdůchod je možné požádat nejdříve 5 let před dosažením řádného důchodového věku. Vždy se ovšem vychází z důchodového věku muže. To platí i pro ženy, které mají svůj řádný důchodový věk snížený za děti, nárok na předdůchod (o 5 let dříve) se jim vždy počítá z důchodového věku muže stejného ročníku narození.

Pro čerpání předdůchodu musíte splnit dvě podmínky:

• Minimální doba spoření – Je potřeba, abyste si spořili v penzijním spoření alespoň 5 let. Pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2024 a později je nutné spořit 10 let. Pokud pracujete v náročné profesi, která spadá do 3. kategorie, neplatí pro vás od roku 2026 žádná minimální doba spoření.
• Minimální naspořená částka – Musíte mít naspořeno dostatek peněz, abyste mohli předdůchod pobírat alespoň 2 roky, tedy 24 měsíců, což je minimální doba čerpání. Minimální částka na měsíc činí 30 % aktuální průměrné mzdy, což v roce 2025 znamená minimálně 13 533 Kč. Minimální částka pro rok 2026 ještě nebyla stanovena, ale podle dosavadního vývoje průměrné mzdy se pravděpodobně přiblíží hodnotě 15 000 Kč.

O předdůchod si můžete požádat u své penzijní společnosti. Zpravidla na pobočce s vámi úředník sepíše žádost a stanoví začátek předdůchodu, vyplácenou částku i délku pobírání. Čerpat můžete jakoukoliv měsíční částku nad minimální hodnotou, horní hranice není stanovena. Musíte mít však naspořeno dost peněz na to, aby byla pokryta celá doba předdůchodu.

Pokud vám chybí dostatek peněz na požadovanou délku předdůchodu, můžete si peníze jednorázově vložit na účet vašeho doplňkového penzijního spoření.

Abyste mohli předdůchod čerpat, musíte mít novější typ spoření, konkrétně doplňkové penzijní spoření (DPS). Pokud máte starší penzijní připojištění, tedy takzvaný transformovaný fond, musíte nejprve požádat o převod peněz do nového typu spoření. Jde pouze o administrativní krok.

Důležité je, že délka spoření, kterou jste již získali ve starším typu produktu, se vám počítá a lze ji pro předdůchod využít. Takže pokud máte z minulosti naspořeno více než 5 let, můžete předdůchod získat hned, žádné komplikace vás nečekají.

Předdůchod a státní pojištěnec

Pokud pobíráte předdůchod, jste státní pojištěnec, takže nemáte povinnost platit zdravotní pojištění. Sociální pojištění platit nemusíte, to není povinné, ale můžete se k jeho placení dobrovolně přihlásit.

Důležité je, že doba předdůchodu se standardně nepočítá jako doba důchodového pojištění. Aby se vám doba evidovala, musíte si buď platit dobrovolné důchodové pojištění nebo získat náhradní dobu pojištění, třeba na úřadu práce. Samozřejmě můžete také bez omezení pracovat nebo podnikat, a pokud máte výdělky zakládající účast na sociálním pojištění, započítá se tato práce do důchodu.

Pokud žádnou dobu pojištění nemáte, předdůchod je vám alespoň evidován jako vyloučená doba, takže vaše předchozí výdělky se vám neznehodnocují. Pokud výdělky při předdůchodu máte, můžete si požádat, aby se vyloučená doba nezohledňovala, záleží na tom, co pro vás bude výhodnější.

Nejsou omezení na ostatní dávky

Pobíráte-li předdůchod, neplatí pro vás žádná omezení týkající se jiných dávek čerpání jiných dávek nebo peněz od státu. Můžete bez omezení pobírat invalidní důchod, vdovský či vdovecký důchod nebo se registrovat na úřadu práce a pobírat podporu nezaměstnanosti. Pokud pracujete a onemocníte, máte nárok bez omezení také na nemocenskou.

Při předdůchodu v podstatě čerpáte své vlastní naspořené peníze, takže to nijak neovlivňuje vaše ostatní vztahy se státem, s výjimkou toho, že za vás platí zdravotní pojištění. Pokud o předdůchod zažádáte, nijak to neovlivní nárok na váš budoucí důchod.

Klidně je možné, že můžete ještě v době pobírání předdůchodu zároveň požádat o předčasný důchod nebo řádný důchod. Nemusíte čekat až na konec předdůchodu, což je dobré vědět pro případ, že vám peníze z předdůchodu přestanou stačit.

Pozor, lidé si často pletou předdůchod a předčasný důchod. Prostudujte si rozdíly mezi oběma variantami.