Jak vysoký je předčasný důchod a další užitečné informace pro ty, kteří ho zvažují

Do předčasného důchodu odchází stále více lidí, a to přesto, že pak doživotně dostávají méně peněz. Pokud ho také zvažujete, podívejte se na užitečné rady i několik omezení, která se k dřívějšímu důchodu vážou.

Každým rokem narůstá podíl důchodců, kteří odešli do penze před dosažením důchodového věku. Zatímco ještě před 10 lety to bylo 395 tisíc důchodců, nyní je to více než 643 tisíc.

V loňském roce tvořily předčasné důchody dokonce 29 procent všech přiznaných důchodů, upozornil Český statistický úřad (ČSÚ). Nejčastěji odcházejí lidé do předčasného důchodu na Vysočině, kde jde o 34 procent důchodců, tedy více než třetina.

Předčasný důchod častěji pobírají ženy, ale to je statistické zkreslení kvůli tomu, že žen je v seniorské populaci více. Relativní zastoupení mužů, kteří pobírají předčasný starobní důchod, je ale vyšší. „Z mužů pobírajících starobní důchod jich má ten předčasný 29 procent, oproti ženám, kterých je mezi starobními důchodkyněmi 25 procent,“ říká Helena Chodounská z ČSÚ.

Průměrný předčasný důchod se momentálně pohybuje kolem 13 tisíc korun, toto číslo ovšem zahrnuje všechny přiznané starobní důchody. Většina nově přiznávaných předčasných důchodů je vyšší, více než polovina přesahuje částku 15 tisíc korun. Podrobněji jsme o aktuální výši předčasných důchodů psali v tomto článku.

Podmínky pro předčasný důchod

Abyste mohli odejít do předčasného důchodu, musíte získat minimálně 35 let důchodového pojištění, případně 30 odpracovaných let, kdy se nepočítají náhradní doby. A také musíte dosáhnout věku, od něhož je předčasný důchod povolen.

Standardně je možné odejít do důchodu až o 5 let dříve před dosažením důchodového věku. Ten je standardně „zastropován“ na 65 letech, zatím ale lidé mají důchodové věky nižší, takže jsou zde ohledně věku určitá omezení:

• Pokud je váš důchodový věk nižší než 63 let, můžete odejít do předčasného důchodu až o 3 roky dříve. Jinými slovy, pokud máte jít do důchodu v 62 letech, můžete odejít nejdříve v 59 letech.
• Pokud je váš důchodový věk vyšší než 63 let, můžete odejít do předčasného důchodu až o 5 let dříve, nejdříve však v 60 letech.

Omezení předčasného důchodu

Nejvýraznějším dopadem je skutečnost, že už natrvalo budete dostávat snížený důchod. Toto finanční krácení je trvalé a neměnné a odvíjí se od toho, o kolik dnů do důchodu dříve odejdete. Za každých 90 kalendářních dnů předčasného důchodu dojde k výraznějšímu snížení důchodu. Sankce za předčasný důchod jsou přesně stanoveny v zákoně a s příklady je vypisujeme v tomto článku. Reálně jde o stovky až tisíce korun za každý rok předčasného důchodu.

Výrazně omezeny jsou také přivýdělky v předčasném důchodu. Zatímco v řádném důchodu si můžete přivydělávat bez omezení a můžete i podnikat nebo být zaměstnaní, v případě předčasného důchodu to neplatí. V zaměstnání si můžete vydělat za měsíc maximálně 3000 korun, výdělky takzvaně „na dohody“ nesmí překročit 10 000 korun za měsíc a při podnikání nesmíte vydělat méně než 85 058 korun za rok. Tato omezení platí až do okamžiku dosažení řádného důchodového věku.

Na co lidé často zapomínají

Pokud jste již o předčasný důchod požádali nebo ho v dohledné době zvažujete, neměli byste zapomínat, že vaše rozhodnutí není možné vzít zpátky. Také se nenechte překvapit některými omezeními:

• Pokud jednou zažádáte o předčasný důchod, ztrácíte automaticky nárok na řádný starobní důchod, a to doživotně. Důchod se na řádný nezmění ani po dosažení plného důchodového věku.
• Pokud porušíte podmínky ohledně výdělků, o výplatu důchodu přijdete. Stačí přitom, abyste hranice příjmu překročili jen o 1 korunu a budete muset vracet důchod za celý měsíc. V případě podnikání dokonce hrozí vracení důchodu za celý rok.
• Pro přiznání předčasného důchodu musíte splnit obě podmínky – získat minimální dobu důchodového pojištění i dosáhnout požadovaného věku, tedy nejčastěji 60 let. Bohužel není možné odejít do předčasného důchodu dříve, i když máte více než 35 let pojištění.
• Předčasný důchod není nižší jen z důvodu krácení, ale také proto, že získáte nižší počet odpracovaných let. Výše důchodu se totiž neodvíjí jen podle výdělků, ale i podle toho, jak dlouho jste pracovali či kolik máte náhradních dob.

Dobré plánování se vyplatí

Krácení u předčasného důchodu se řídí v cyklech dlouhých 90 kalendářní dnů a podle toho se důchod krátí. Měli byste si proto pohlídat, o kolik dní jdete do důchodu dříve, protože jinak na tom můžete zbytečně tratit, počítá se totiž každý započatý cyklus. Podívejte se na následující příklad:

Paní Jiřina a Lenka pracují spolu a celý život pobírají stejný a většinou průměrný plat. Paní Jiřina odejde do důchodu o 182 dnů dříve před dosažením důchodového věku. Důchod se jí ale bude krátit více než paní Lence, která odejde do důchodu dříve „jen“ o 179 dnů. Rozdíl v jejich důchodu může činit i několik stokorun, i když jde o rozdíl tří dnů.

Pokud chcete jít do předčasného důchodu například kvůli ztrátě práce a termín vám „nesedí“ do 90denního cyklu, je vhodné přemýšlet o tom, že se přihlásíte do evidence na úřadu práce. Kromě podpory tímto můžete získat i několik týdnů či měsíců důchodového pojištění a tím i vyšší důchod. Více o tom, jak se nezaměstnanost počítá do důchodu a proč může být výhodná, píšeme v tomto článku.

Foto: Adobe Stock