Důchod z pohledu návratnosti: Nemusí vždy platit, že vyšší je lepší

Mnoho budoucích důchodců má hlavní prioritu, aby byl jejich důchod co nejvyšší. Tato strategie je v pořádku, zároveň je ale užitečné přemýšlet také o finanční návratnosti. Ne vždy se totiž vyšší důchod vyplatí.

Kdo by nechtěl od státu pobírat co nejvyšší důchod? Tato jednoduchá otázka v sobě skrývá více, než se na první pohled zdá. Vyšší důchod totiž může znamenat i to, že ho dostanete později, což nemusí být vždy zcela výhodné.

Někdy dokonce na pozdějším důchodu proděláte, ostatně příkladem byl rok 2022, kdy proběhly hned dvě mimořádné valorizace důchodů. Lidé, kteří požádali o důchod později, tedy až v roce 2023, dnes pobírají méně peněz. Paradoxně platilo, že řádný důchod byl nižší než důchod předčasný.

Podobná situace se už zřejmě nebude opakovat, protože vláda zpřísnila nejen pravidla pro přiznávání předčasných důchodů, ale také zcela změnila mechanismus mimořádných valorizací. To ale neznamená, že byste měli přestat o vhodném načasování důchodu přemýšlet.

Dva přístupy

Když se při konzultacích s budoucími důchodci bavím o jejich prioritách, obvykle se setkávám se dvěma typy lidí:

• Jedni chtějí do důchodu co nejdříve, a to i za cenu nižšího důchodu. Tito lidé chtějí skončit brzy v práci, mít volný čas a klid, aby se mohli věnovat koníčkům, rodině či vnoučatům. Případně sem patří ti, kteří už mají nějaké zdravotní problémy a naplno pracovat nemohou.
• Druzí chtějí získat co nejvyšší důchod, a to i za cenu, že si na něj počkají nebo si doplatí některé doby pojištění. Tito lidé obvykle chtějí pracovat až do dosažení důchodového věku, klidně i déle, a chtějí mít jistotu, že ve stáří budou mít dost peněz.

Žádost o důchod je možné ve většině případů naplánovat tak, abyste dosáhli na co nejvíce peněz od státu, ale i tak, abyste důchod získali co nejdříve a zároveň na tom finančně tratili co nejméně. V obou případech jde o zcela relevantní přístup a záleží na tom, co je vám bližší.

O vaší prioritě byste měli dopředu přemýšlet, abyste pak svého rozhodnutí nelitovali. Setkávám se totiž i s lidmi, kteří až po odchodu do důchodu zjistili, že to není úplně to pravé. Zaznamenal jsem například příběh bývalého manažera, který ve své práci přesluhoval. Měl pocit, že se bez něj firma neobejde, ale také chtěl mít jistotu, že získá vysoký důchod.

„Vždycky jsme se s manželkou těšili, až budeme v důchodu cestovat, Amerika, Indonésie, Japonsko. Ona šla do důchodu už před dvěma lety, já jsem ale ještě pracoval, a dnes toho lituju. Objevily se mi zdravotní komplikace, kvůli kterým mi lékaři zakázali létat, takže manželka po světě cestuje beze mě a já si tak nanejvýše zajedu někam autem,“ popsal svou současnou situaci muž z Prahy. A svým příběhem chtěl dalším budoucím důchodcům ukázat i jinou perspektivu rozhodování o důchodu.

Otázka návratnosti

V tomto konkrétním případě šlo pochopitelně o zdravotní komplikace, které můžeme jen stěží předvídat. Ve svých osobních konzultacích se ale snažím hovořit také o otázce finanční návratnosti důchodu, kterou již ovlivnit dokážeme.

Vedle samotné výše důchodu je totiž důležitá i délka jeho pobírání. Nelze totiž brát v potaz jen důchod, který budete pobírat, ale také splátky důchodu, které při pozdější žádosti o důchod vůbec nedostanete. A někdy může jít o docela velké částky.

Představte si třeba pana Václava, který za 1 rok dosáhne důchodového věku, a nyní přemýšlí, jestli by pro něj bylo výhodné odejít do předčasného důchodu. Celý život pracoval, měl docela běžné výdělky a nikdy nebyl dlouho bez zaměstnání, takže mu vychází, že řádný důchod bude činit 22 500 Kč. Což je celkem běžná částka u lidí, kteří v současné době do důchodu odcházejí.

Pokud by požádal o předčasný důchod o 1 rok dříve, podle současných pravidel krácení by měl důchod ve výši asi 20 900 Kč, tedy o 1 600 Kč nižší. Pan Václav z toho má určité obavy, protože si spočítal, že by tak přišel o 19 200 Kč za rok. Už ale nepřemýšlí o tom, že jeho nyní přiznaný předčasný důchod by byl sice o 1 600 Kč nižší, ale zároveň by ho začal pobírat už o 12 měsíců dříve. Navíc by hned mohl skončit v práci. Za tu dobu by od státu dostal vyplaceno 250 800 Kč.

Z pohledu finanční návratnosti u vyššího důchodu, tedy kdyby měl 1 600 Kč navíc, to znamená, že by muselo uběhnout 156 měsíců (250 800 děleno 1 600), než by se finanční efekt srovnal a pan Václav začal na svém vyšším důchodu „vydělávat“. To znamená 13 let. (Ve skutečnosti by to bylo o něco kratší dobu, protože je nutné započítat pravidelnou valorizaci oněch 1 600 korun, ale rozdíl by nebyl tak velký. Zvláště vzhledem k tomu, že v dalších nejméně 5 letech budou valorizace pravděpodobně spíše nízké.)

Samozřejmě tento přístup nemusí vyhovovat každému, třeba pokud si chce někdo v důchodu přivydělávat vyšší částky, než umožňuje zákon. (Výdělky v předčasném důchodu jsou omezené.) Občas mě ale překvapuje, že mnoho lidí o otázce časové návratnosti vůbec nepřemýšlí.

Čekání na úřadu práce

Setkávám se také s budoucími důchodci, kteří přišli o práci a momentálně jsou v evidenci na úřadu práce. Pobírají podporu a navíc jsou rádi, že nezaměstnanost se počítá jako náhradní doba a získají tak další doby důchodového pojištění a tedy vyšší důchod.

Tato strategie může být v mnoha případech výhodná, ale ne vždy. Je důležité zvažovat především následující:

• Není vaše podpora v nezaměstnanosti nižší, než by byl váš předčasný důchod?
• Získáte díky době na úřadu práce dostatek měsíců a dnů důchodového pojištění, abyste dosáhli na další celý rok? (Zvláště když se tato náhradní doba krátí na 80 %)?
• Bude případný pozdější důchod natolik vyšší, aby to bylo finančně zajímavé?

Znám případy, kdy budoucí důchodci pobírají velmi vysokou podporu v nezaměstnanosti po celých 11 měsíců a finančně se jim to solidně vyplatí. Je ale i mnoho těch, pro které je to nevýhodné, a kdyby okamžitě požádali o důchod, získali by v součtu od státu více peněz. Proto je dobré nad touto situací přemýšlet.

TIP: S přípravou na důchod a kontrolou důchodové evidence vám pomůže také praktická příručka Do důchodu bez nemilých překvapení, kterou napsal autor článku a šéfredaktor portálu České důchody.

Foto: Adobe Stock