Blíží se vám žádost o důchod? Zvolte vhodné datum přiznání a řešte návratnost

Mít vysoký důchod, to je časté přání budoucích důchodců. Ne každý ovšem přemýšlí o správné volbě data přiznání důchodu a finanční návratnosti. Pozorné plánování odchodu do důchodu se přitom může vyplatit.

Když se blíží důchod, nejčastěji lidé preferují jeden ze dvou způsobů načasování. Buď chtějí začít pobírat důchod co nejdříve, obvykle tedy zvolí předčasný důchod, nebo požádají o důchod hned ke dni, kdy dosáhnou důchodového věku. Pokud i vy tento přístup preferujete, je to samozřejmě v pořádku, není nutné na svých plánech a očekáváních nic měnit.

Nabízím ale i trochu komplexnější pohled na načasování důchodu, který bere v potaz i základní důchodová pravidla nebo novinky, které již začaly nebo začnou brzy platit. Začnete-li o načasování data přiznání důchodu více přemýšlet, klidně si díky tomu můžete finančně polepšit – někdy o stovky korun, jindy o tisíce.

Dopředu zdůrazňuji, že nejde o žádné zázračné rady a tipy, které občas slibují různí pochybní poradci nebo dokonce podvodníci. Na podobné osoby si dejte opravdu pozor, ostatně i Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) upozorňuje na to, že se objevují různí falešní úředníci, kteří slibují lepší výpočet blížícího se důchodu. Tito podvodníci vám vyšší důchod nezajistí, nanejvýš vás připraví o peníze nebo vám ukradnou a zneužijí citlivé osobní údaje.

Samotný výpočet důchodu totiž nemůžete ovlivnit, ten je daný zákonem a výše důchodu se odvíjí od získaných dob důchodového pojištění a výdělků, případně od počtu vychovaných dětí. Když se ale zaměříte na vhodné načasování, popřemýšlíte o návratnosti a dáte si pozor na některá nepružná důchodová pravidla, pravděpodobně to povede k tomu, že od státu získáte v součtu více peněz.

Pozornost při plánování

Vždy je dobré si uvědomit dvě důležité věci:

• Datum přiznání důchodu je možné v mnoha případech naplánovat tak, abyste zbytečně netratili peníze. Stačí hlídat doby pojištění, pravidla nových výpočtů a novou legislativu a podle toho zvolit datum přiznání důchodu tak, aby byl co nejvyšší nebo nejvýhodnější.
• Kromě samotné výše důchodu se vyplatí přemýšlet také o finanční návratnosti, ne vždy totiž musí platit, že vyšší důchod je automaticky lepší. Někdy se klidně může vyplatit dřívější důchod, který je sice nižší, ale zato ho budete pobírat déle. Otázkou vždy je: bude pozdější důchod natolik vyšší, aby čekání stálo za to?

Pokud si důchodovou problematiku nastudujete, nepotřebujete žádné poradce, aby vám s důchodem radili. Někdy vám mohou pomoci úředníci ČSSZ, záleží na tom, zda narazíte na někoho dobře znalého a ochotného. A jindy se zase mohou poradci hodit, zvláště pokud máte nějaké nejasnosti v důchodové evidenci nebo když se blíží zásadní změna, jako například zpřísnění výpočtů důchodů od začátku roku 2026.

Vždy si ale dejte pozor na důvěryhodnost a na to, aby vás někdo nebalamutil, nesliboval nemožné nebo vám dokonce neporadil špatně. Třeba v roce 2023, když se zpřísňovaly předčasné důchody a mnoho lidí zvažovalo takzvanou výpočtovou zamítačku, jsem zaznamenal mnoho pochybných článků, rad i nepřesných informací, které šířili různí rádoby znalci a v některých případech bohužel i přímo úředníci. Vždy je dobré zůstat při zemi a neočekávat ani příliš hodně, ale ani příliš málo.

Stanovte si prioritu

Předtím, než začnete o načasování přemýšlet, si stanovte vlastní životní prioritu, kterou váš budoucí důchod přirozeně doplní. Chcete déle pracovat? Nebo naopak upřednostňujete dřívější důchod i za cenu finančního krácení? Neexistuje správná odpověď nebo jediné řešení, rozhodněte se podle sebe, abyste toho pak zbytečně nelitovali.

Setkal jsem se s lidmi, kteří pracovali do úmoru, a pak litovali, že si neužili volno, zdraví nebo vnoučata. Ale také s lidmi, kteří se nechali kolegy v práci „strhnout“ k předčasnému důchodu, a pak toho litovali nebo na tom dokonce prodělali.

Následující rady vám mohou pomoci, ale neměly by narušovat vaše dlouhodobé plány a očekávání.

Problematice dřívějšího důchodu jsem se věnoval i v nedávném článku.

Toto je úvodní článek k problematice plánování důchodu z pohledu výhodnosti. Konkrétní postupy a příklady si můžete přečíst v tomto pokračování.