Na důchod můžete čekat déle, než si myslíte. Rozhodují odpracované roky

Pokud při dosažení důchodového věku nesplníte potřebnou dobu důchodového pojištění, nárok na starobní důchod vám zatím nevznikne. Řešením může být takzvaný odložený důchod, který umožňuje získat penzi později i s kratší dobou pojištění.

Pro nárok na starobní důchod je nutné splnit dvě základní podmínky: dosáhnout řádného důchodového věku a získat alespoň 35 let účasti na důchodovém pojištění. Pokud se vám nedaří potřebnou dobu pojištění doložit, nabízí legislativa řešení v podobě takzvaného odloženého důchodu.

Ten umožňuje získat nárok na penzi i s kratší odpracovanou dobou, musíte ale počítat s pozdějším odchodem do důchodu.

Běžné podmínky pro starobní důchod

K tomu, abyste získali starobní důchod v roce 2026, musíte dosáhnout důchodového věku a zároveň splnit minimální dobu důchodového pojištění. Do této doby se započítává nejen zaměstnání nebo podnikání, ale za stanovených podmínek také tzv. náhradní doby pojištění.

Konkrétní pravidla jsou nastavena takto:

• Řádný starobní důchod: Vyžaduje dosažení důchodového věku a minimálně 35 let pojištění (včetně náhradních dob). Existuje také varianta s 30 lety pojištění, ta však počítá výhradně s výdělečnou činností bez započtení náhradních dob.
• Předčasný důchod: Do předčasného důchodu lze odejít nejdříve tři roky před dosažením řádného důchodového věku. Podmínkou je získání alespoň 40 let pojištění, přičemž dochází k trvalému krácení důchodu.

Důchodový věk se v České republice odvíjí od roku narození a u žen je stále částečně ovlivněn počtem vychovaných dětí. Postupně však dochází ke sjednocování pravidel a rozdíly se snižují.

Nejde o odklad z důvodu zvýšení procentní výměry

Je důležité rozlišovat odložený důchod z důvodu nesplnění doby pojištění a dobrovolné odkládání odchodu do penze, kterému se někdy říká „přesluhování“. Zatímco odložený důchod řeší situaci, kdy na penzi zatím nevznikl nárok, přesluhování slouží ke zvýšení budoucí výše důchodu.

Podle zákona o důchodovém pojištění platí, že pokud po vzniku nároku na důchod dál pracujete a důchod nepobíráte, zvyšuje se procentní výměra o 1,5 % výpočtového základu za každých 90 kalendářních dnů výkonu výdělečné činnosti.

U odloženého důchodu však k tomuto navýšení nedochází, protože zde nárok na důchod ještě vůbec nevznikl.

Odložený důchod s nižší dobou pojištění

Pokud vám k přiznání důchodu chybí odpracované roky a nedosáhnete hranice 35 (případně 30) let pojištění, zákon umožňuje využít mírnější podmínky. Od 1. ledna 2025 došlo ke změně, kdy se lhůta pro odložený důchod zkrátila z pěti let na dva roky.

Podmínky jsou nyní následující:

• Musíte počkat 2 roky po dosažení řádného důchodového věku.
• Musíte získat alespoň 20 let pojištění (včetně náhradních dob, například péče o dítě nebo studia).
• Alternativně postačí 15 let pojištění, pokud se nezapočítávají žádné náhradní doby.

Důležité je, že se v tomto případě neuplatňuje snížený důchodový věk žen za vychované děti. Vždy se vychází z důchodového věku muže stejného ročníku. Pokud ani po dvouletém odkladu nesplníte potřebnou dobu pojištění, nárok na důchod vznikne až ve chvíli, kdy tuto podmínku dodatečně splníte.

Jak funguje odložený důchod, ukazují následující příklady:

Pan Miroslav se narodil v roce 1962. Jeho řádný důchodový věk činí 64 let a 6 měsíců. Protože získal pouze 25 let důchodového pojištění, nesplňuje podmínku pro standardní starobní důchod. Nárok mu vznikne až po uplynutí dvou let, tedy v 66 letech a 6 měsících. V tomto okamžiku splní podmínky odloženého důchodu a při minimálně 20 letech pojištění mu bude starobní důchod přiznán.

Paní Hana se narodila v roce 1964 a vychovala dvě děti. Její běžný důchodový věk je nižší než u mužů stejného ročníku, pro účely odloženého důchodu se však vychází z důchodového věku mužů narozených v roce 1964, který činí 64 let a 10 měsíců. Protože má odpracováno pouze 27 let, vznikne jí nárok na starobní důchod až po dovršení věku 66 let a 10 měsíců, tedy o dva roky později.

Jak zjistím, jaký je můj důchodový věk?

Důchodový věk představuje věk, kdy vzniká nárok na starobní důchod, a stanovuje jej § 32 zákona o důchodovém pojištění. Pokud jste se narodili mezi lety 1936 až 1973, lze jej dohledat v tabulkové příloze zákona. Pro rychlou orientaci můžete využít také naši kalkulačku důchodového věku.

Detailní přehled o důchodovém věku i evidovaných dobách pojištění poskytuje Informativní důchodová aplikace (IDA) na ePortálu ČSSZ.