Část lidí si plete předčasný důchod a předdůchod: Rozdíly, podmínky a omezení

Pokud chcete skončit dříve v práci, můžete volně navázat předčasným důchodem nebo předdůchodem. Tato zdánlivě podobná označení představují zcela odlišné situace a lidé je někdy nesprávně zaměňují. Článek vysvětluje rozdíly a podmínky pro jejich získání.

Co dělat, když skončíte v práci ještě před dosažením důchodového věku? Nejprve je možné využít úřad práce, kde lze čerpat podporu v nezaměstnanosti. Ta bude navíc od roku 2026 výhodnější a v prvních 3 měsících bude náležet 80 % předchozích příjmů.

Pokud nechcete na úřad práce, případně už jste ho využili a stále vám chybí určitá doba do důchodu, nabízí se také další dvě možnosti:

• Předčasný důchod – Jde o dřívější starobní důchod, který je finančně krácený.
• Předdůchod – Jde o formu čerpání úspor z penzijního spoření, která je do jisté míry alternativou k předčasnému důchodu.

Důležitý rozdíl spočívá v tom, že předčasný důchod je státní a dostáváte peníze od státu, v případě předdůchodu čerpáte vlastní naspořené peníze v rámci penzijního spoření.

Jak funguje předčasný důchod

Do předčasného důchodu můžete odejít až o 3 roky dříve před dosažením řádného důchodového věku. Zároveň musíte získat minimálně 40 let důchodového pojištění, což je o 5 let více než u řádného důchodu. Předčasný důchod vyplácí stát.

Čím dříve do předčasného důchodu odejdete, tím větší je finanční krácení za předčasnost. Krácení se zvyšuje za každých 90 započatých dnů před dosažením důchodového věku (počítá se zpětně ode dne dosažení důchodového věku do současnosti). Za každý započatý 90denní cyklus se zkrátí započítávání vašich celoživotních výdělků, konkrétně dochází ke krácení o 1,5 % výpočtového základu.

Od roku 2026 se zavádí také poloviční krácení předčasného důchodu pro ty, kteří získali více než 45 let důchodového pojištění. Některé náročné profese také mají nárok na dřívější předčasný důchod bez krácení.

Výhody předčasného důchodu:

• Skončíte dříve v práci a již čerpáte státní důchod.
• Důchod se pravidelně valorizuje.
• Můžete si drobně přivydělávat.
• Výplatu můžete kdykoliv přerušit a vrátit se do práce. Dokonce si tímto můžete snížit krácení.

Nevýhody předčasného důchodu:

• Finanční krácení za předčasnost je trvalé a zůstane vám i po dosažení důchodového věku.
• Až do dosažení důchodového věku je pozastavena valorizace procentní výměry, zvyšuje se jen základní výměra.
• Přivýdělky, práce nebo podnikání jsou výrazně omezeny. Výdělky nesmí zakládat účast na sociálním pojištění, jinak dochází k pozastavení výplaty důchodu.
• Pro získání musíte mít alespoň 40 let důchodového pojištění.

Pokud vás předčasný důchod zajímá, můžete si v naší kalkulačce spočítat, kdy o něj můžete požádat a kolik dnů vám zbývá. Praktické rady k předčasnému důchodu pak najdete v tomto návodu.

Jak funguje předdůchod

Jde o životní situaci, při které pobíráte určitou osobní rentu, a nemá spojitost se státním důchodem. Předdůchod si vyplácíte z vlastních úspor v rámci penzijního spoření. Na rozdíl od předčasného důchodu do něj můžete odejít, aniž byste měli krácený svůj budoucí starobní důchod. Předdůchod vyplácí vaše penzijní společnost, kde o něj také musíte požádat.

O předdůchod můžete požádat nejdříve 5 let před dosažením řádného důchodového věku. Vždy se ovšem vychází z důchodového věku muže. To platí i pro ženy, které mají svůj řádný důchodový věk snížený za děti, nárok na předdůchod (o 5 let dříve) se jim vždy počítá z důchodového věku muže stejného ročníku narození.

Je potřeba, abyste měli penzijní spoření alespoň 5 let, pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2024 a později je nutné spořit 10 let. Pokud pracujete v náročné profesi, která spadá do 3. kategorie, neplatí pro vás od roku 2026 žádná minimální doba spoření. Zároveň musíte mít naspořeno dostatek peněz, abyste mohli předdůchod pobírat alespoň 24 měsíců, což je minimální doba čerpání. Minimální částka na měsíc činí 30 % aktuální průměrné mzdy, což v roce 2025 znamená 13 533 Kč.

Výhody předdůchodu:

• Nekrátí se vám váš budoucí starobní důchod, jde o čerpání vlastních peněz ze spoření.
• Stáváte se státním pojištěncem, stát za vás platí zdravotní pojištění.
• Můžete bez omezení pracovat nebo podnikat.
• Pobírání předdůchodu je evidováno jako vyloučená doba.
• Můžete zároveň pobírat jakýkoliv státní důchod (invalidní, řádný i předčasný starobní, vdovský) nebo čerpat podporu v nezaměstnanosti.
• Při čerpání vašich úspor v penzijním spoření se zdaní pouze výnosy srážkovou daní ve výši 15 %. Příspěvek zaměstnavatele ani vaše vlastní vložené peníze se nedaní.

Nevýhody předdůchodu:

• Vyčerpáte si naspořené peníze, které se mohou hodit ve stáří.
• Pobírání předdůchodu není počítáno jako doba důchodového pojištění, může vám tak vzniknout mezera. Pokud nepracujete nebo nemáte náhradní dobu, váš důchod se už nezvýší tím, že byste získali další roky pojištění.
• Hrozí znehodnocení peněz v doplňkovém spoření při negativním vývoji na trhu. Při nepříznivém scénáři dokonce může dojít k poklesu pod kritickou úroveň pro čerpání předdůchodu a pak se výplata ukončí.

Abyste mohli předdůchod čerpat, musíte mít novější typ spoření, konkrétně doplňkové penzijní spoření. Pokud máte starší penzijní připojištění, musíte nejprve požádat o převod peněz do nového typu spoření.

Chcete mít jistotu, že přípravu na důchod nepodceníte? Autor článku a šéfredaktor portálu České důchody David Budai napsal příručku Do důchodu bez nemilých překvapení, ve které krok za krokem radí, jak vše zkontrolovat a naplánovat. Nyní je součástí příručky také nový dodatek k důchodové reformě.