Do důchodu dříve: Jaké jsou možnosti?

Do důchodu nemusíte odejít přesně v den, kdy to současný zákon umožňuje. V Česku je možné buď přesluhovat, tedy pracovat déle, nebo jít do důchodu klidně o několik let dříve.

Pokud pátráte po možnosti odejít dříve do důchodu, nejčastěji narazíte na označení předčasný důchod a předdůchod. Přestože to zní podobně, jde o zcela rozdílné instituty. Zatímco předčasný důchod je státní a dostáváte peníze od státu, v případě předdůchodu čerpáte vlastní naspořené peníze v rámci penzijního spoření.

Co je předčasný důchod

Do předčasného starobního důchodu můžete odejít až o 3 roky dříve před dosažením řádného důchodového věku. Musíte získat minimálně 35 let důchodového pojištění, od října 2024 se tato minimální doba zvýší na 40 let. Když je vám předčasný důchod přiznaný, pobíráte ho až do konce života.

Platí, že čím dříve do předčasného důchodu odejdete, tím větší je finanční krácení za předčasnost. Krácení se zvyšuje za každých 90 započatých dnů před dosažením důchodového věku. Za každý započatý 90denní cyklus se zkrátí započítávání vašich celoživotních výdělků, konkrétně dochází ke krácení o 1,5 % výpočtového základu. Více je to popsáno zde.

V předčasném důchodu také máte omezenou valorizaci důchodu, až do dosažení důchodového věku se vám zvyšuje pouze základní výměra důchodu.

Co je předdůchod

Jde o speciální životní situaci, při které pobíráte určitou osobní „rentu“ a nemá spojitost se státním důchodem. Do předdůchodu můžete za určitých podmínek odejít a vyplácíte si ho z vlastních úspor v rámci penzijního spoření. Na rozdíl od předčasného důchodu do něj můžete odejít, aniž byste měli krácený svůj budoucí starobní důchod.

Předdůchod se nepočítá jako doba důchodového pojištění, ale pouze jako vyloučená doba. To znamená, že i když v daném období nepracujete a nemáte žádné příjmy, neznehodnocuje to vaše dřívější výdělky, které ovlivňují výši starobního důchodu. Pokud při pobírání důchodu nepracujete, stát za vás platí zdravotní pojištění.

Pobírat předdůchod je možné začít až 5 let před dosažením řádného důchodového věku. Podmínkou je, že musí trvat alespoň 2 roky a každý měsíc si musíte z penzijního spoření vyplácet minimálně 30 % průměrné mzdy. Aktuálně v roce 2024 jde o částku 12 728,10 Kč. Je tedy nutné mít v rámci penzijního spoření naspořených alespoň 305 474,40 Kč, abyste si předdůchod mohli vyplácet povinné 2 roky.

Žádost o předdůchod řešíte se svou penzijní společností, u které máte své spoření. Důležitou podmínkou je, že musíte využívat produkt doplňkové penzijní spoření a musíte si spořit alespoň 60 měsíců (u smluv založených od roku 2024 je to již 120 měsíců). Pokud máte starší produkt penzijní připojištění (takzvané transformované fondy), musíte si se svou penzijní společností nejprve zařídit převod financí do nového typu spoření.

Možnosti práce

Vzhledem k tomu, že v rámci předdůchodu čerpáte vlastní naspořené peníze, nemáte žádné omezení týkající se práce. Můžete bez obav pracovat a mít jakékoliv výdělky.

V případě předčasného důchodu jsou ale možnosti práce i výdělků výrazně omezené, což platí až do okamžiku, kdy dosáhnete důchodového věku. Zákon ale stanovuje výjimky, takže i v předčasném důchodu můžete mít určité drobnější přivýdělky, případně můžete omezeně podnikat.

Platí, že zakázaná je jakákoliv práce s výdělky, které zakládají účast na sociálním pojištění. Jde tedy především o zaměstnání nebo práci na dohody, při které jsou překonány limity pro účast na pojištění. Pokud limity překonáte, výplata předčasného důchodu se vám přeruší. Detailně jsou povolené a zakázané přivýdělky popsány v tomto článku.

TIP: Autor článku a odborník na důchody David Budai nyní napsal novou příručku Do důchodu bez nemilých překvapení, která vám krok za krokem pomůže s přípravou na důchod. Je srozumitelná a díky ní si můžete zkontrolovat, jestli je vaše evidence důchodového pojištění v pořádku.