Nízký důchod není náhoda: Kdo šetřil na odvodech, na poslední chvíli to nedožene

Nízký důchod nemusí být vždy křivda. Někdy za ním stojí roky nízkých odvodů, práce mimo pojištění, peníze bokem nebo rozhodnutí, která v produktivním věku vypadala výhodně, ale naplno se vrátí až při žádosti o penzi.

Stížnosti na nízké důchody se objevují často. Někteří mají za sebou těžký život, nízké mzdy, nemoc, péči o blízké nebo výpadky příjmů, které sami neovlivnili. Jiní ale celý život hledali cestu, jak platit co nejméně na odvodech. V penzi pak zjistí, že systém počítá hlavně to, co v evidenci skutečně má.

Důchod se nepočítá podle dojmu

Výši důchodu ovlivňují zejména dvě věci: délka doby důchodového pojištění a výše výdělků v rozhodném období. U důchodů přiznaných v roce 2026 náleží za každý celý rok pojištění 1,495 % výpočtového základu.

Nízký důchod proto může vzniknout i po dlouhé pracovní dráze. Pokud měl člověk dlouhodobě nízké výdělky, časté mezery v pojištění nebo příjmy mimo odvody, výpočet to později ukáže.

Když se na odvodech šetřilo, projeví se to

Někdo může v produktivním věku brát nízké odvody jako výhodu. Nižší zálohy, peníze bokem nebo práce bez pojištění znamenají víc peněz hned. Jenže v důchodu se z toho pak stane slabší výpočet.

Týká se to hlavně situací, kdy člověk pracoval načerno, bral část mzdy mimo výplatní pásku nebo měl dlouhodobě příjmy nastavené tak, aby z nich odváděl minimum. Taková práce může vypadat výhodně jen do chvíle, kdy ČSSZ začne počítat roky a vyměřovací základy.

Problém se může ukázat i u malých zaměstnání. U zaměstnání malého rozsahu je zaměstnanec pojištěn jen v měsících, kdy dosáhne započitatelného příjmu alespoň 4 500 korun. Pokud příjem hranice nedosáhne, měsíc se do pojištění nezapočítá.

Dohody mohou být zrádné

Dohody nejsou samy o sobě problém. Problém vzniká ve chvíli, kdy se z nich neodvádí pojistné a člověk se na ně spoléhá jako na běžnou práci pro důchod. U dohody o provedení práce vzniká v roce 2026 účast na pojištění při příjmu alespoň 12 000 korun měsíčně u jednoho zaměstnavatele. U každého typu dohody přitom záleží na konkrétním limitu pro účast na pojištění.

Pokud ale příjem limitu nedosáhne, výdělek může pomoci v běžném měsíci, ale pro důchod má zpravidla menší nebo žádný význam. Člověk pak po letech zjistí, že období práce na dohodu nevypadá v evidenci tak, jak si představoval.

U OSVČ rozhoduje vyměřovací základ

Podnikatelé a živnostníci řeší odvody jinak než zaměstnanci. U OSVČ se důchod počítá z vyměřovacího základu, ne z toho, kolik peněz člověku reálně prošlo účtem.

MPSV uvádí, že minimální měsíční záloha na důchodové pojištění u OSVČ hlavních v roce 2026 činí 5 720 korun. U začínajících OSVČ hlavních je snížená minimální záloha 3 575 korun.

Minimální odvody mohou v podnikání pomoci s hotovostí. Z pohledu důchodu ale znamenají nízký základ pro výpočet. Kdo roky platil jen minimum, nemůže čekat výsledek jako člověk s dlouhodobě vyššími odvody.

Ne každá nízká penze je vlastní vina

Tento pohled nesmí být slepý k realitě. Nízký důchod může mít člověk i bez toho, že by se odvodům vyhýbal. Stačí dlouhé období nízkých mezd, nemoc, péče o děti, péče o závislou osobu, nezaměstnanost nebo práce v oboru, kde se prostě platilo málo.

Stát některé životní situace uznává jako náhradní doby pojištění. Pomáhají s potřebnými roky, ale ne vždy nahradí výdělky. Proto může mít nízkou penzi i člověk, který se staral o rodinu nebo pracoval v hůře placené profesi.

Rozdíl je v příčině. Jedna věc je nízký důchod po životě s nízkými mzdami nebo péčí. Jiná věc je nízký důchod po letech, kdy člověk vědomě snižoval odvody a čekal, že se to v penzi neprojeví.

Co má smysl řešit včas

Nízký důchod se většinou nezačne tvořit až při žádosti na úřadě. Vzniká roky předem. Každý měsíc bez pojištění, dlouhodobě nízký vyměřovací základ nebo práce mimo odvody se může později vrátit.

Člověk si může zkontrolovat evidenci přes ePortál ČSSZ a Informativní důchodovou aplikaci. Aplikace ukazuje evidovaný počet let důchodového pojištění, důchodový věk a orientační výši budoucího důchodu. Kdo nechce být při žádosti překvapený, měl by ji zkontrolovat dřív než pár měsíců před penzí.