Generace, která celý život pracovala, se začíná obávat: Do důchodu půjde později a dostane méně peněz
Husákovy děti celý život odvádějí do systému a nyní zjišťují, že pravidla hry se mění. Výpočet nových důchodů se od roku 2026 postupně snižuje, předčasný důchod je těžší získat a věk odchodu do důchodu se posouvá. A právě na tuto generaci vše naplno dopadne. Co to v praxi znamená pro ročníky narozené v sedmdesátých letech?
Komentář – Současní padesátníci a silné populační ročníky narozené v sedmdesátých letech, pro které se vžilo označení Husákovy děti, se blíží důchodovému věku v době, kdy se pravidla mění. Jako generace, která tvořila a tvoří hlavní ekonomický pilíř státu, nyní čelí legislativním úpravám, které mění parametry budoucího zajištění.
Debata o důchodech se stává praktickým tématem, protože je přímo zasáhne postupné snižování výpočtu nových penzí i nejistota kolem hranice důchodového věku. Nejistotu nezpůsobují jen samotné změny, ale i jejich postupný náběh a provázanost s demografickým vývojem.
Nižší důchody dalších 10 let
Zásadní změna se týká úpravy výpočtového základu. Mezi lety 2026 a 2035 dochází k postupnému snižování zápočtu osobního vyměřovacího základu, tedy části příjmů, která vstupuje do výpočtu důchodu. V praxi se každý rok o 0,1 procentního bodu sníží koeficient, kterým se započítávají příjmy do první redukční hranice. Také se sníží míra zápočtu získaných dob pojištění.
I při stejných výdělcích a stejné době pojištění tak bude nově přiznaná penze v pozdějších letech nižší než dnes. Odhady ukazují, že rozdíl může činit přibližně 150 až 200 korun měsíčně za každý rok, o který se odchod do důchodu posune směrem k roku 2035. Plný dopad se projeví zejména u ročníků narozených po roce 1972.
Důchodový věk se posouvá
Důchodový věk už není pevně fixovaný. Aktuální nastavení počítá s navázáním odchodu do důchodu na průměrnou délku života. Cílem je udržet průměrnou dobu strávenou v důchodu přibližně na úrovni 21,5 roku.
Pokud se bude délka života prodlužovat, bude se postupně zvyšovat i důchodový věk, a to maximálně o jeden měsíc ročně.
Pro ročníky narozené v polovině sedmdesátých let to v praxi znamená, že je reálné počítat s odchodem do důchodu po 65. roce života, pokud se současná pravidla nezmění. Diskuse o případném zastropování na 65 letech totiž zatím není legislativně uzavřená.
Zpřísněné podmínky pro předčasný důchod
Podmínky pro předčasný důchod se výrazně zpřísnily. Od října 2024 je nově nutné splnit minimálně 40 let důchodového pojištění (dříve 35 let). Vedle toho se změnily i další parametry:
- krácení procentní výměry za každých i započatých 90 dní je vyšší a trvalé
- procentní část důchodu se až do řádného důchodového věku nevalorizuje
- maximální doba předčasnosti je omezena na 3 roky
Dřívější odchod do důchodu má tedy dnes výraznější dopad na výslednou výši penze než v minulosti.
Od roku 2027 se mění výchovné
Změny se týkají také výchovného. Od roku 2027 se bonus 500 korun u prvního a druhého dítěte postupně nahrazuje rodinným vyměřovacím základem. Místo pevné částky se do výpočtu důchodu započítá fiktivní příjem ve výši průměrné mzdy za dobu péče o dítě.
Dopad této změny bude individuální a závisí především na výši předchozích příjmů. U třetího a dalšího dítěte zůstává pevná částka zachována, nově však nebude pravidelně valorizována, takže její reálná hodnota bude postupně klesat.
Rozdíl mezi mzdou a důchodem poroste
Kombinace úprav ve výpočtu, delší požadované doby pojištění a posunu důchodového věku se promítne i do celkové úrovně penzí.
Odborné odhady počítají s tím, že náhradový poměr (tedy podíl důchodu k průměrné mzdě) může postupně klesnout ze současných přibližně 45 % směrem k 35 % u ročníků narozených v druhé polovině sedmdesátých let.
Rozdíl mezi příjmem v zaměstnání a důchodem tak bude výraznější než u generací, které odcházely do penze před rokem 2020. Stát současně podporuje doplňkové zajištění prostřednictvím nástrojů, jako je dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo penzijní spoření.
U lidí, kterým do důchodu zbývá zhruba deset let, je však prostor pro vytvoření výraznější finanční rezervy časově omezený.
Zdroje: MPSV: Důchodová reforma, ČSSZ: Informativní důchodová aplikace IDA, ČSÚ: Počet seniorů v příštích desetiletích výrazně vzroste
