Předdůchod má jiná pravidla než předčasný důchod: Bez statisícových úspor na něj nedosáhnete
Myšlenka na odchod z pracovního procesu několik let před důchodovým věkem je více než lákavá. Někomu už v té době mohou docházet síly, zlobit zdraví nebo práci ztratí a ocitne se jako nezaměstnaný na úřadu práce. Nové zaměstnání se v tomto věku hledá docela těžko. Bohužel odchod do předčasného důchodu stát trestá poměrně tvrdě trvalým krácením penze. Jak z toho ven? Existuje ještě jeden způsob, a to předdůchod. Jak funguje, kdo ho může využít a jaké podmínky je třeba splnit?
Sledovat v Google Zprávách
Pro dost lidí oba pojmy, tedy předdůchod a předčasný důchod, splývají a pletou si je. Přitom jde o dva úplně odlišné finanční produkty.
- Předčasný důchod je poskytován ze státního důchodového systému a je spojený s trvalým krácením výměry důchodu a omezenými možnostmi přivýdělku.
- Předdůchod se čerpá z vlastních úspor naspořených v doplňkovém penzijním spoření (DPS), které je 3. důchodovým pilířem. Stát neplatí vůbec nic, pouze poskytuje úlevy v podobě úhrady zdravotního pojištění.
Jaké jsou podmínky pro přiznání předdůchodu
Předdůchod je skvělým nástrojem pro toho, kdo si na stáří dokázal zajistit dostatečný finanční polštář. Jedná se o výhodný způsob, jak na stará kolena zvolnit své životní tempo, odpočinout si od pracovního procesu a šetřit síly.
Podmínky pro čerpání předdůchodu upravuje zákon č. 427/2011 Sb. o doplňkovém penzijním spoření.
| Podmínky | Popis |
| Smlouva o doplňkovém penzijním spoření (DPS) | Pro čerpání předdůchodu je nutné mít uzavřenou smlouvu o doplňkovém penzijním spoření. Má-li klient starší penzijní připojištění (transformovaný fond), musí zdarma přejít do DPS. |
| Doba spoření | U starších smluv do roku 2023 je doba spoření minimálně 60 měsíců (5 let), u smluv sjednaných od roku 2024 je zákonná podmínka spoření po dobu 120 měsíců (10 let). |
| Věk pro nástup do předdůchodu | Nejdříve 5 let před dosažením řádného věku odchodu do starobního důchodu. U žen se důchodový věk pro účely předdůchodu počítá podle důchodového věku muže stejného data narození. |
| Minimální doba čerpání předdůchodu | Minimálně 24 měsíců (2 roky), maximálně 60 měsíců (5 let). |
| Dostatečný kapitál | Měsíční splátka předdůchodu musí činit alespoň 30 % průměrné mzdy, kterou vyhlašuje Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR pro daný kalendářní rok. Výplata probíhá měsíčně bez možnosti přerušení. Pro rok 2026 je měsíční splátka stanovena na 14 451 Kč.
Pro běžný předdůchod v délce minimálně 24 měsíců je nutné mít na DPS naspořeno 346 824 Kč. U předdůchodu s povinným příspěvkem zaměstnavatele stačí mít naspořeno 218 115 Kč. |
Od roku 2026 je v platnosti novela zákona č. 324/2025 Sb., podle níž zaměstnavatel musí odvádět 4 % z hrubé mzdy na doplňkové penzijní spoření nebo na starší penzijní připojištění, vykonává-li zaměstnanec rizikovou práci zařazenou do 3. kategorie rizik (sem patří zátěž chladem, teplem, vibracemi nebo fyzická zátěž).
Tito zaměstnanci pak mohou využívat výhody spočívající ve zkrácené minimální době čerpání předdůchodu. Zatímco běžný předdůchod je nutné pobírat minimálně 2 roky, lidem, kterým zaměstnavatel odváděl povinný příspěvek na DPS, stačí čerpat předdůchod jen 1 rok a 3 měsíce (15 měsíců). Z tohoto důvodu mohou mít našetřenou menší celkovou sumu peněz, aby na předdůchod vůbec dosáhli.
Pro koho je předdůchod ideální volbou
Předdůchod je vhodným řešením pro pracovníky s fyzicky nebo psychicky náročným povoláním, kterým v 60 letech již docházejí síly a jejich tělo říká stop každodenní velké zátěži. Využít ho mohou i lidé ohroženi nezaměstnaností, případně ti, kteří by rádi pracovali jen na půl úvazku nebo podnikali.
V předdůchodu lze bez omezení pracovat jako zaměstnanec i podnikat. Pokud člověk podniká a současně pobírá předdůchod, nejde automaticky o vedlejší samostatnou výdělečnou činnost jen z titulu předdůchodu.
Výhody a nevýhody předdůchodu: Na co si dát pozor
Roky strávené v předdůchodu se započítávají jako vyloučená doba, což znamená, že nulové či nízké příjmy neovlivní průměr pro výpočet státního starobního důchodu. Kdo čerpá předdůchod, je považován za státního pojištěnce, a nemusí proto hradit zdravotní pojištění.
Doba čerpání předdůchodu se však nezapočítává do celkové potřebné doby pojištění potřebné pro získání starobního důchodu, pokud během něho člověk nepracuje nebo si dobrovolně neplatí důchodové pojištění. Z tohoto důvodu může být budoucí starobní důchod nižší.
Bohužel pro využívání předdůchodu je zapotřebí mít naspořenou dostatečně vysokou částku, bez níž na něho nelze dosáhnout. Proto předdůchod není pro každého. Jakmile jednou člověk do předdůchodu vstoupí, nemůže ho pozastavit, změnit výši měsíční částky ani z něho vystoupit.
