Jak si zajistit co nejvyšší předčasný důchod: Na tohle myslete ještě před žádostí

Předčasný důchod je pro řadu lidí skvělým řešením především ve chvíli, kdy už jim zdraví nebo pracovní situace nedovolují pracovat. O jeho výši ale mnohdy rozhodují detaily, které lze ovlivnit ještě před samotným podáním žádosti. Správně zvolené datum nebo několik týdnů navíc může znamenat vyšší důchod po celý zbytek života, a je škoda se vlivem drobnosti o něj připravit.

Předčasný starobní důchod je vždy trvale krácený. To ale neznamená, že jeho výši nelze do určité míry optimalizovat. Stačí znát několik pravidel, která mnoho nastávajících důchodců přehlíží.

Neodcházejte dříve, než je nutné

Předčasný důchod umožňuje odchod až 3 roky před řádným věkem, přičemž procentní výměra se trvale snižuje o 1,5 % výpočtového základu za každých i započatých 90 dnů předčasnosti. (U dosažení 45 let vybraných dob pojištění je krácení poloviční, tedy 0,75 %. Do těchto dob se započítává hlavně výdělečná činnost a vybrané náhradní doby, například péče o dítě, péče o závislou osobu nebo základní vojenská služba, naopak některé jiné náhradní doby se nepočítají.)

Největší vliv na výši předčasného důchodu proto má samotná doba předčasnosti. Čím dříve totiž do penze odejdete, tím vyšší bude trvalé krácení procentní výměry důchodu.

Pokud vám to zdravotní stav nebo zaměstnání umožňuje, může se vyplatit zůstat v práci ještě několik týdnů nebo měsíců navíc. Každý započatý 90denní interval totiž znamená další krácení důchodu.

Někdy proto stačí posunout termín odchodu o několik dnů a vyhnout se celému dalšímu cyklu krácení.

Pozor na 90denní cykly

Právě 90denní cykly patří mezi nejčastěji přehlížené detaily. Příklad je jednoduchý.

• Pokud byste odešli do důchodu 180 dní před dosažením důchodového věku, započítají se dva cykly krácení.
• Pokud byste odešli do důchodu o jediný den dříve, tedy 181 dní před řádným důchodem, už se započítají tři cykly krácení.

Rozdíl jediného dne tak může znamenat nižší důchod po celý život. Proto se vyplatí datum odchodu pečlivě propočítat.

Nechte si spočítat více variant

Mnoho lidí podává žádost hned v okamžiku, kdy získají nárok na předčasný důchod. Přitom může být výhodnější odejít o měsíc později nebo naopak počkat na začátek dalšího kalendářního roku.

Výpočet důchodu se totiž odvíjí od parametrů platných v době jeho přiznání a rozdíly mezi jednotlivými roky mohou výslednou částku ovlivnit. Vyplatí se proto nechat si předem spočítat více možných termínů odchodu a porovnat jejich dopad.

Zkontrolujte si dobu pojištění

Pro přiznání předčasného starobního důchodu nestačí pouze věk. Důležité je také získání potřebné doby důchodového pojištění, kdy je nutné splnit minimálně 40 let doby pojištění.

Ještě před podáním žádosti si proto ověřte, zda máte správně započítaná všechna zaměstnání, podnikání i náhradní doby pojištění, například péči o dítě nebo některá období evidence na úřadu práce. Pokud v evidenci něco chybí, je lepší to řešit s předstihem než až po vydání rozhodnutí.

Promyslete si přivýdělek

Řada lidí počítá s tím, že si bude po odchodu do předčasného důchodu dále přivydělávat. To ale není tak jednoduché.

Do dosažení řádného důchodového věku nelze vykonávat činnost, která zakládá účast na důchodovém pojištění. Pokud by k tomu došlo, Česká správa sociálního zabezpečení může výplatu předčasného důchodu zastavit. Existují sice možnosti přivýdělku, musí ale splňovat zákonné podmínky.

Nepodceňujte dlouhodobé dopady

Předčasný důchod není rozhodnutí jen na několik měsíců. Krácení zůstává trvalé a promítá se do všech budoucích valorizací.

Proto se vyplatí přemýšlet nejen nad tím, kolik peněz budete pobírat první měsíc, ale také za deset nebo dvacet let. V některých případech může být výhodnější ještě několik měsíců pracovat nebo využít jiné provizorní řešení, například podporu v nezaměstnanosti či předdůchod z doplňkového penzijního spoření.

Pět rad v kostce, které se vyplatí dodržet

• Neodcházejte do předčasného důchodu dříve, než opravdu musíte.
• Zkontrolujte si, zda zbytečně nepřekračujete další 90denní cyklus krácení.
• Nechte si spočítat více možných termínů odchodu.
• Ověřte si správnost započtené doby pojištění.
• Předem si zjistěte pravidla pro případný přivýdělek.

Předčasný důchod může být správným řešením, pokud už zdravotní stav nebo životní situace nedovolují pokračovat v práci. Vyplatí se ale věnovat několik hodin plánování. Správně zvolené datum nebo včasná kontrola podkladů může znamenat tisíce korun k dobru na vašem bankovním účtu každý rok.