Důchodci se mohou zbavit dluhů za tři roky: Z důchodu jim přitom musí něco zůstat

Pobírání důchodu ještě neznamená, že není možné zbavit se dluhů pomocí oddlužení. Senioři mohou při splnění zákonných podmínek projít insolvencí stejně jako ostatní dlužníci. Jak se při oddlužení počítají srážky z důchodu, kolik musí seniorovi zůstat a na co si dát pozor?

Princip insolvence jednoduše spočívá v tom, že dlužník, který už nezvládá splácet své dluhy, požádá soud o řešení své situace. Pokud soud oddlužení povolí a dlužník po stanovenou dobu řádně plní své povinnosti, část svých příjmů odvádí na splácení dluhů. Po splnění podmínek může být následně osvobozen od placení zbývajících dluhů, na které se osvobození vztahuje.

Od října 2024 se obecná délka nových oddlužení zkrátila z pěti na tři roky, přičemž současná pravidla už nepracují s dřívější podmínkou, podle které musel dlužník za určitých okolností splatit alespoň 30 procent dluhů. Rozhodující je především řádné plnění podstatných povinností během oddlužení.

Oddlužení v důchodu

Samotné pobírání důchodu ani vyšší věk nejsou překážkou. Dlužník ale musí být v úpadku nebo mu úpadek hrozit a současně musí splňovat podmínky stanovené insolvenčním zákonem.

V praxi se posuzuje především jeho celková finanční situace, výše a struktura dluhů a schopnost plnit povinnosti v oddlužení. Nestačí tedy pouze to, že má člověk několik nezaplacených účtů.

Důchod přitom může být příjmem, ze kterého se v průběhu oddlužení provádějí zákonné srážky. Česká správa sociálního zabezpečení srážky z důchodu provádí, pokud k tomu obdrží příslušné rozhodnutí.

Část příjmu musí zbýt

Při oddlužení se splátky odvíjejí od pravidel pro srážky z příjmů. Seniorovi přitom musí zůstat nezabavitelná část příjmu. Konkrétní výše srážky závisí na výši důchodu a na tom, zda má dlužník osoby, které se při výpočtu zohledňují.

V roce 2026 činí základní nezabavitelná částka 14 102 Kč měsíčně. Pokud má dlužník osoby, kterým je povinen poskytovat výživné, může být nezabavitelná částka vyšší. Přesný výpočet proto závisí na konkrétní rodinné a příjmové situaci.

Základní výše nezabavitelné části příjmu se pro rok 2026 vypočítává jako 85 procent ze součtu tří zákonem stanovených částek:

• Životní minimum jednotlivce (4 860 Kč)
• Normativní nájemné pro 1 osobu (9 430 Kč)
• Energetický paušál (2 300 Kč)

Další hodnoty pro výpočet v roce 2026:

• Částka na vyživovanou osobu: 3 525,37 Kč měsíčně (jedna čtvrtina základní nezabavitelné částky).
• Limit pro srážky bez omezení: 31 521 Kč. Pokud čistý příjem tuto hranici přesáhne, část příjmu nad tuto hranici se při výpočtu srážky zabavuje v plném rozsahu.

Výpočet nezabavitelné částky pro rok 2026:

1. Součet tří základních složek:
   4 860 Kč + 9 430 Kč + 2 300 Kč = 16 590 Kč
2. 85 % z této částky:
   16 590 × 0,85 = 14 101,50 Kč = zaokrouhleně 14 102 Kč

Nejde proto jednoduše říct, že každému seniorovi v insolvenci zůstane stejná částka, výpočet se totiž mění podle konkrétní životní situace i aktuálních hodnot pro daný rok. Ministerstvo spravedlnosti k tomu provozuje vlastní kalkulačku splátek pro oddlužení.

Z důchodu se tedy může každý měsíc odvádět částka určená na oddlužení a z ní se následně hradí také odměna a náhrada hotových výdajů insolvenčního správce. U jednotlivce v současnosti tato odměna zpravidla činí 1 089 Kč měsíčně, u manželů 1 633,50 Kč.

Senioři a tříleté oddlužení

U starších insolvenčních řízení existovalo zvláštní pravidlo, podle kterého mohl být splátkový kalendář splněn po třech letech, pokud dlužníkovi vznikl nárok na starobní důchod před schválením oddlužení a tento nárok trval po celou dobu oddlužení. Podobné pravidlo platilo pro osoby s invaliditou ve druhém nebo třetím stupni.

Pro nová oddlužení zahájená od října 2024 už ale nejde o zvláštní seniorskou výhodu. Obecná doba pro splnění podmínek pro osvobození je u nových oddlužení tři roky, pokud dlužník po tuto dobu plní všechny podstatné povinnosti a oddlužení není zrušeno. Starší insolvenční řízení se řídí předchozí právní úpravou.

Pro úspěšné splnění oddlužení musí dlužník hradit alespoň částku potřebnou na odměnu insolvenčního správce a minimální částku určenou věřitelům. U jednotlivce jde v současnosti o 2 178 Kč měsíčně. Samotné uplynutí tří let proto ještě neznamená automatické odpuštění všech dluhů.

Po splnění zákonných podmínek může soud dlužníka osvobodit od placení zbývajících dluhů, na které se osvobození vztahuje. Nezaniknou ale tím úplně všechny jeho závazky, určité pohledávky zákon z oddlužení vylučuje, například některé dluhy na výživném nebo peněžité tresty.

Pozor na firmy, které chtějí peníze předem

Dlužník musí během oddlužení počítat také s tím, že některé mimořádné příjmy, například dědictví nebo dar, může být povinen použít na úhradu dluhů. V některých případech může insolvenční správce řešit také prodej hodnotnějšího majetku, například nemovitosti. A právě to je věc, na kterou se v oblasti insolvence často zapomíná.

Senioři, kteří už nevědí, jak tíživou situaci řešit a ocitli se v dluhové pasti, se mohou snadno dostat k různým placeným oddlužovacím službám. Ty zpravidla vyžadují poměrně vysoké částky za to, že pomohou dlužníkovi sepsat návrh.

Návrh na povolení oddlužení za dlužníka ale mohou sepsat a podat výhradně zákonem určené osoby, například advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná osoba. Nikdo jiný to za dlužníka dělat nesmí.

Akreditované osoby poskytují služby v oblasti oddlužení bezplatně. Pokud návrh sepisuje advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce, činí maximální zákonná odměna u jednotlivce 4 000 Kč bez DPH. Tuto částku navíc nemají požadovat přímo od dlužníka mimo insolvenční řízení; uplatňuje se jako pohledávka v rámci insolvence.

Pokud po vás někdo chce předem desítky tisíc korun za vyřízení oddlužení, je namístě velká opatrnost. 

Kde hledat pomoc zdarma?

Nejbezpečnější je obrátit se na akreditovanou osobu, která poskytuje služby v oblasti oddlužení bezplatně. Ministerstvo spravedlnosti vede seznam těchto subjektů a zároveň zveřejňuje informace o tom, kdo může návrh za dlužníka sepsat a podat.

Pomoc s orientací v situaci mohou nabídnout také bezplatné dluhové poradny. Před podpisem jakékoli smlouvy nebo zaplacením větší částky je vhodné ověřit, kdo službu skutečně poskytuje a zda je oprávněn insolvenční návrh sepsat a podat. Využít můžete například:

• Člověk v tísni (dluhová linka: 770 600 800)
• Charita Česká republika (síť občanských poradenských center)
• Asociace občanských poraden (kontakty na poradny po celé ČR)
• Rubikon Centrum