Šest chyb u předčasného důchodu může bolet celý život. Rok 2026 přináší i další pasti

Předčasný důchod láká stále více lidí. Zatímco někteří už nechtějí pokračovat v náročné práci, jiní řeší zdravotní problémy nebo mají dostatek úspor a chtějí si užívat více volného času. Jenže předčasná penze není rozhodnutí, které lze snadno vzít zpět.

Některé chyby u předčasných důchodů však mohou snížit penzi na celý život a řada lidí na ně přijde až ve chvíli, kdy je pozdě.

Na co si tedy dát v roce 2026 největší pozor?

1. Špatně zvolené datum může znamenat zbytečné krácení

Mnoho budoucích důchodců řeší hlavně otázku, zda už mohou skončit v práci. Neméně důležité je ale i přesné datum přiznání důchodu. Krácení předčasného důchodu se totiž počítá za každých započatých 90 kalendářních dnů před dosažením řádného důchodového věku. Stačí proto několik dnů navíc a člověk spadne do jiného pásma krácení. To pak znamená nižší důchod po celý zbytek života.

Příklad:

Pan Novák dosáhne důchodového věku 1. ledna 2029. Pokud by o předčasný důchod požádal například 2. září 2026, může se dostat do vyššího pásma krácení. Když ale s podáním žádosti počká jen několik týdnů, může jedno celé devadesátidenní období „ušetřit“, a jeho důchod tak bude trvale krácen méně.

Výsledek? Vyšší důchod každý měsíc. Proto se před podáním žádosti vyplatí nechat si spočítat několik možných termínů odchodu do důchodu.

2. Předčasný důchod nelze vyřídit zpětně

To je pravidlo, které řadu lidí překvapí. U řádného starobního důchodu lze za určitých okolností požádat o přiznání zpětně. U předčasného důchodu však tato možnost neexistuje. Nárok vzniká nejdříve dnem podání žádosti.

Pokud tedy někdo zjistí, že mohl odejít do předčasné penze například před dvěma měsíci, stát mu tyto měsíce zpětně neproplatí. Odkládání návštěvy ČSSZ se proto nemusí vyplatit.

3. Nezískáte plnou valorizaci jako lidé v řádném důchodu

Málokdo si uvědomuje, že dopad předčasného důchodu nekončí samotným krácením. Lidé, kteří odejdou do penze před dosažením důchodového věku, přicházejí také o část budoucího navyšování procentní výměry důchodu, které by jinak získali za dobu mezi odchodem do předčasné penze a dosažením řádného důchodového věku.

Na začátku může rozdíl působit relativně malý. Po několika letech však bývá výrazně větší, než lidé očekávali.

4. Na poloviční krácení nemusí dosáhnout každý

Od roku 2026 mohou někteří lidé využít výhodnější pravidla. Pokud získají alespoň 45 let pojištění podle zákonných podmínek, snižuje se krácení předčasného důchodu na polovinu. To může znamenat rozdíl i několika stovek korun měsíčně. Právě zde ale mnoho žadatelů naráží.

Do potřebných 45 let pojištění pro nárok na výhodnější krácení se nezapočítávají všechny náhradní doby pojištění. Mnoho lidí přitom automaticky předpokládá, že se jim budou počítat stejné doby jako při posuzování nároku na důchod. To ale nemusí být pravda.

Pro účely zvýhodněného krácení se nezohledňuje například:

• evidence na úřadu práce,
• některé další náhradní doby pojištění.

Člověk tak může splnit podmínky pro přiznání starobního důchodu, ale současně nedosáhnout na potřebných 45 let pojištění pro poloviční krácení předčasného důchodu.

Jenže pro účely polovičního krácení mohou být pravidla přísnější než pro samotný nárok na důchod. Výsledkem bývá nepříjemné překvapení při výpočtu penze. Než podáte žádost, vyplatí se ověřit si na ČSSZ přesný počet uznatelných let.

5. V předčasném důchodu je práce omezená

Častou představou je scénář: Odejdu do předčasného důchodu a zároveň budu dál pracovat na plný úvazek. Tak jednoduché to ale není. Příjemce předčasného starobního důchodu nesmí vykonávat výdělečnou činnost, která zakládá účast na důchodovém pojištění, jinak mu výplata důchodu nenáleží.

Možnosti přivýdělku sice existují, ale jsou výrazně omezenější než u lidí, kteří už dosáhli řádného důchodového věku. Kdo počítá s tím, že si bude k důchodu výrazně přivydělávat, měl by si podmínky předem pečlivě ověřit.

Po dosažení řádného důchodového věku už toto omezení přestává platit.

6. Krácení i po dosažení důchodového věku

Toto je zřejmě nejdůležitější bod ze všech. Řada lidí se domnívá, že po dosažení řádného důchodového věku se jejich penze automaticky dorovná na úroveň běžného starobního důchodu. To však neplatí.

Krácení za předčasnost je trvalé a po dosažení důchodového věku se automaticky neruší ani nepřepočítává. Jednoduše řečeno, rozhodnutí odejít do penze o několik let dříve se promítne do každé budoucí měsíční splátky důchodu.

Vyplatí se tedy předčasný důchod?

Jak se to vezme. Pokud se potýkáte se zdravotními problémy, dlouhodobou nezaměstnaností nebo dostatečnými finančními rezervami, může být předčasný důchod opravdu rozumným řešením.

Na druhou stranu platí, že je důležité vycházet z konkrétního výpočtu, nikoliv pouze z pocitu, že „už toho bylo dost“. Předčasný důchod totiž není jen otázkou několika měsíců navíc. Je zásadním rozhodnutím, které ovlivní výši příjmu po zbytek života.