Nechat penzijko běžet, nebo peníze vybrat? Po sedmdesátce může špatné rozhodnutí připravit seniory o tisíce korun
Když člověk překročí sedmdesátku a má na svém penzijním připojištění nebo doplňkovém penzijním spoření naspořenou zajímavou sumu, dříve či později začne řešit zásadní dilema. Co s těmi penězi udělat? Nechat je dál běžet, vybrat je najednou, nebo si nechat vyplácet pravidelnou měsíční částku? Rozhodnutí nezáleží jen na pocitech, ale spíše na matematice a daních.
Sledovat v Google Zprávách
Nesprávným postupem můžete státu zbytečně nechat desítky tisíc korun na srážkové dani, o které byste přitom vůbec nemuseli přijít. Podívejme se, jaké možnosti po sedmdesátce máte, co se nejvíc vyplatí a jaké kličky v systému na vás čekají.
1. Možnost: Výběr všech peněz najednou (Jednorázové vyrovnání)
Tato varianta je v Česku zdaleka nejoblíbenější. Lidé mají rádi jistotu a pocit, že mají své peníze na běžném účtu nebo pod polštářem.
- Jak to funguje: Pokud splňujete takzvané pravidlo 60+60 (tedy věk alespoň 60 let a odspořeno minimálně 60 měsíců), můžete požádat o jednorázové vyrovnání a penzijní společnost vám celou sumu pošle na účet.
- Kde je háček: Stát vás v tuto chvíli zdaní. Penzijní společnost vám z výsledné částky automaticky strhne 15% srážkovou daň z celkového výnosu a také 15% daň z případných příspěvků, které vám tam posílal zaměstnavatel. Samotné vaše vklady a státní příspěvky se samozřejmě nedaní.
Příklad z praxe: Pan Josef (71 let) má na penzijním spoření 500 000 Kč. Z toho jeho vlastní vklady a státní příspěvky činí 300 000 Kč. Zbylých 200 000 Kč tvoří výnosy fondů a peníze od bývalého zaměstnavatele. Pokud pan Josef vybere peníze najednou, stát mu z těch 200 000 Kč strhne 15% daň. Přijde tak přesně o 30 000 Kč, které propadnou státu. Na účet mu dorazí 470 000 Kč.
2. Možnost: Pravidelná měsíční renta (Ideální kvůli daním)
Pokud naspořenou sumu nutně nepotřebujete celou, druhá možnost vám může ušetřit nemalé peníze. Tou možností je nechat si vyplácet naspořenou sumu postupně.
- Renta na méně než 10 let: Pokud si nastavíte výplatu peněz například na 5 let, stále musíte zaplatit 15% daň z výnosů, ale jste kompletně osvobozeni od daně z příspěvků zaměstnavatele.
- Renta na 10 a více let: Pokud si necháte peníze vyplácet po dobu minimálně 10 let (nebo jako doživotní penzi), neplatíte státu vůbec žádnou daň. Výnosy i příspěvky zaměstnavatele dostanete do poslední koruny.
- Peníze se dál zhodnocují: Zbylé peníze, které ještě nebyly vyplaceny, navíc dál leží ve fondu a penzijní společnost je dál zhodnocuje.
Lidé se ale často bojí, že když zvolí desetiletou rentu a po pár letech zemřou, peníze propadnou státu. To je mýtus. U doplňkového penzijního spoření (nové penzijko) všechny nevyplacené peníze přecházejí na určenou osobu nebo do dědictví.
Příklad z praxe: Pokud by pan Josef z předchozího příkladu zvolil výplatu formou renty na 10 let, ušetří 30 000 Kč na daních, protože daňový status bude nulový. Celých 500 000 Kč se mu rozdělí do 120 měsíčních splátek, takže bude k důchodu dostávat přibližně 4 160 Kč měsíčně plus peníze, které fond za těch deset let ještě navíc vydělá.
3. Možnost: Držet penzijko dál (Už bez státní podpory)
Mnoho seniorů nad sedmdesát let chce nechat peníze ve fondu pracovat dál. Zde ale došlo v poslední době k zásadním legislativním změnám, které je nutné vzít v úvahu:
- Konec státních příspěvků: Od poloviny roku 2024 platí pravidlo, že stát již neposílá žádné státní příspěvky lidem, kterým byl přiznán starobní důchod. Pokud si tedy po sedmdesátce na penzijko dál posíláte peníze, stát vám k nim nepřidá ani korunu.
- Přesto se dá pokračovat: Všechny velké penzijní společnosti v Česku (jako je Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, Generali nebo Conseq) vám umožní smlouvu nechat běžet dál. Peníze tam mohou ležet, fondy je dál spravují a zhodnocují.
- Speciální kompenzace od státu: Stát si uvědomil, že touto náhlou změnou zákona dostal některé důchodce do pasti. Sice jim sebral příspěvky, ale pokud by chtěli smlouvu hned ukončit, museli by kvůli nesplněným rokům staré příspěvky vracet. Proto byla schválena novela, podle které mohou senioři, jimž stát stopnul podporu, požádat u své penzijní společnosti o speciální jednorázové vyrovnání bez jakýchkoliv sankcí.
Než ale vyplníte formulář k ukončení, spojte se se svou penzijní společností (mnohé to dnes umožňují vyřídit jednoduše přes internetový portál) a nechte si spočítat, kolik byste u jednorázového výběru zaplatili na daních. Pak si můžete v klidu porovnat, která z variant je pro vás opravdu nejlepší.
