Syn potřeboval pomoct s hypotékou, tak rodiče zastavili vlastní dům. Jenže snacha pak podala žádost o rozvod
Ceny nemovitostí v Česku vzrostly natolik, že pro mladou rodinu je dnes pořízení vlastního bydlení bez pomoci příbuzných skoro nemožné. Banky navíc přísně hlídají, kolik peněz musí mít klient naspořeno, než vůbec schválí úvěr. V té chvíli často přichází na řadu velkorysá nabídka od rodičů, kteří chtějí dětem ručit vlastním majetkem. Jenže i v těch nejlepších rodinách se může taková pomoc proměnit v obrovský finanční a psychický tlak. Hlavně pokud se předem nedomyslí všechny důsledky.
Sledovat v Google Zprávách
Často se stává, že mladí lidé nemají dostatečnou hotovost, aby pokryli požadovaných patnáct nebo dvacet procent z ceny kupovaného bytu. Když ale rodiče svolí a nechají zapsat takzvané zástavní právo na svůj vlastní dům, banka získá dodatečnou jistotu a dětem půjčí klidně celou částku. Na papíře to vypadá jednoduše. Háček je ale v tom, že ručitelé sice neposílají každý měsíc splátky, ale majetek je pevně svázaný s platební morálkou jejich dětí. Hypotéka se navíc obvykle podepisuje na pětadvacet nebo třicet let. Za tu dobu může dojít k nečekaným komplikacím.
Mladí manželé se mohou po pěti letech rozvést. Může přijít také nečekaná těžká nemoc, ztráta zaměstnání nebo krach v podnikání. Pokud syn nebo dcera přestanou posílat peníze, banka okamžitě přejde k zastavené nemovitosti. V nejhorším možném scénáři tak může senior na stará kolena přijít o střechu nad hlavou v exekuci nebo nedobrovolné dražbě, přestože on sám nikdy žádný dluh neudělal a celý život poctivě hospodařil.
Zablokovaný majetek a komplikace při dědictví
Dokud na domě leží zástavní právo banky, nemůže senior se svým majetkem volně nakládat. Pokud by se rozhodl, že je pro něj rodinný dům už příliš velký, finančně náročný na vytápění, proto ho chce prodat a jít do menšího bytu, nastal by problém. K prodeji je totiž nutný bezvýhradný souhlas banky. Ten ale nenastane do doby, dokud děti neseženou jinou adekvátní zástavu.
Stejně tak se situace dramaticky zkomplikuje ve chvíli, kdy senior zemře a dojde na dědické řízení. Nemovitost sice přejde na dědice, stále je ale zatížená cizím dluhem. Pokud má senior dětí víc, a jedno z nich má hypotéku zajištěnou domem zesnulého seniora, zbylí sourozenci se při dělení majetku mohou cítit poškozeni.
Jak z toho ven? Pomůže jasná dohoda
Pomáhat dětem je pro mnoho rodičů samozřejmostí. Přesto je ale nutné brát v potaz všechna rizika. Není rozumné podepsat zástavu s tím, že se to vždy nějak vyřeší. Základem je domluvit se s bankou i s dětmi na takzvaném postupném vyvázání nemovitosti. Většina hypoték funguje tak, že jakmile mladá rodina splatí určitou část dluhu (nebo když hodnota jejich nového bytu časem stoupne na realitním trhu), může zástavní právo z domu rodičů kompletně zmizet. Tento moment by měl být pevně ukotvený také v rodinné dohodě. Například s jasným závazkem, že po pěti letech podají děti žádost o uvolnění zástavy rodičů.
Neméně důležité je trvat na tom, aby mladí dlužníci měli sjednané kvalitní životní pojištění a pojištění proti ztrátě příjmu. Pokud by se jim stala nehoda, pojistka musí pokrýt splátky, aby dluh nespadl na bedra seniora. Ochrana vlastního klidu a střechy nad hlavou totiž není projev sobectví vůči dětem, ale základní pud sebezáchovy, na který má senior ve stáří plné právo.
Zdroj: Hypo na míru, ČSAS, Youtube
