Předdůchod láká lidi po šedesátce, ale má tvrdou podmínku. Minimální částka v roce 2026 překvapí

Věk odchodu do důchodu se zvyšuje, pracovní zátěž často roste, ale zdraví a čas máme jen jedny. I proto stále více lidí zvažuje odejít do důchodu s předstihem. Jednou z možností je takzvaný předdůchod. Jedná se o specifický institut, odlišný od předčasného důchodu, a k jeho přiznání je zapotřebí mít naspořeno dostatek peněz v doplňkovém penzijním spoření.

Řada lidí mezi tyto dva termíny klade rovnítko, ale mezi předdůchodem a předčasným důchodem je výrazný rozdíl. Do předčasného důchodu mohou lidé vstupovat v zákonem stanovené době před dosažením řádného důchodového věku a následně se jim vyplácí krácený starobní důchod ze státního důchodového systému.

U předdůchodů je to trochu jinak. Vyplácí se z vlastních prostředků naspořených v doplňkovém penzijním spoření neboli třetím pilíři. A právě rozsah těchto úspor rozhoduje o tom, zda dotyčný může do předdůchodu nastoupit. V tom také bývá největší omezení.

Jaké výhody nabízí předdůchod

Stejně jako u předčasného důchodu, tak i u předdůchodu hradí zdravotní pojištění za člověka stát. Sociální pojištění už ale stát nehradí. Vychází se z předpokladu, že má dotyčný naspořeno, tudíž nepracuje a nevzniká ani výdělek, ze kterého by bylo zapotřebí platit sociální pojištění.

Samotná doba čerpání předdůchodu se do doby důchodového pojištění nezapočítává, takže bez další výdělečné činnosti se během ní nezvyšuje budoucí starobní důchod. Ten si ale lze navýšit prací nebo podnikáním, pokud z nich vzniká účast na důchodovém pojištění. Na rozdíl od předčasného důchodu přitom u předdůchodu neplatí zvláštní omezení přivýdělku.

Možností je také dobrovolná účast na důchodovém pojištění, díky které lze získat další dobu pojištění i během předdůchodu. Jde ale o placenou variantu a nemusí být vždy výhodná.

Výhodou předdůchodu zároveň je, že se jeho doba pro účely výpočtu osobního vyměřovacího základu považuje za vyloučenou dobu. Období bez příjmů tak obvykle nesnižuje průměr, ze kterého se následně starobní důchod počítá.

Pokud si člověk během předdůchodu platí dobrovolné důchodové pojištění, je vhodné si při podání žádosti o starobní důchod ověřit, jak Česká správa sociálního zabezpečení dané období do výpočtu promítla, protože způsob započtení může mít vliv na výslednou výši důchodu.

Stovky tisíc na kontě

Do předdůchodu lze odejít nejdříve pět let před dosažením důchodového věku. Přičemž minimální doba čerpání jsou dva roky.

Je však potřeba splnit jednu důležitou podmínku – účastnit se třetího důchodového pilíře a mít v něm naspořeno dostatek peněz. Kolik je v tomto případě dostatek, jasně stanoví zákon. Podle něj je potřeba mít na každý měsíc přichystané finance ve výši 30 % aktuální průměrné mzdy, což v roce 2026 znamená 14 452 Kč měsíčně.

Pokud se tedy budeme bavit o předdůchodu v letošním roce, pak v případě minimálního, tedy dvouletého předdůchodu je zapotřebí mít naspořeno 24krát tolik, což činí 346 848 Kč. Pokud by někdo chtěl využít maximální pětiletou dobu předdůchodu, bude tato částka ve výši 867 120 Kč.

Platí tedy jednoduché pravidlo: kdo chce využít výhody předdůchodu, měl by se na něj připravovat dlouho dopředu. Bez dostatečných úspor je pro něj tato cesta uzavřena.

Kromě toho je ještě třeba splnit podmínku o minimální době spoření:

• u smluv založených po 1. lednu 2024 je potřeba spořit minimálně 10 let,
• u smluv založených před 1. lednem 2024 stačilo spořit 5 let.

Dále platí, že pro stanovení věku odchodu do předdůchodu se u žen vychází z důchodového věku muže stejného data narození; počet vychovaných dětí se nebere v úvahu. Podrobně se určení předdůchodu věnujeme v tomto článku.

Jak spoření na důchod nabývá na významu

Česká populace postupně stárne. To s sebou nese vyšší tlak na veřejné finance. Lze očekávat, že na významu budou nabývat vlastní úspory.

Předdůchod ve své současné podstatě představuje zajímavý nástroj k překlenutí posledních let před odchodem do důchodu, když už člověku pomalu docházejí síly a rád by v zaměstnání skončil dříve.

Situace velké části české populace je však taková, že nedosáhne na minimální výši úspor pro přiznání předdůchodu. Předdůchod proto není řešením pro každého.