Na stát už spoléhat nestačí. Kolik si mají třicátníci a čtyřicátníci odkládat na důchod

Mnoho lidí počítá s tím, že jim státní důchod pokryje běžné výdaje. Realita ale bývá tvrdší a bez vlastních úspor může po odchodu do penze přijít citelný propad životní úrovně. Kdo chce mít ve stáří větší jistotu, musí si začít vytvářet rezervu s předstihem.

Státní důchod většině lidí na udržení dosavadní životní úrovně stačit nebude. Podle údajů Ministerstva práce a sociálních věcí odpovídá zhruba 40 % předchozí mzdy. Bez vlastních úspor tak mnoho lidí čeká ve stáří citelný pokles příjmů, který má soukromé spoření alespoň částečně vyrovnat.

Kolik tedy mít naspořeno? Na to neexistuje jedna správná odpověď. Záleží, jak jednotlivec žije a na co je zvyklý. Například experti z České spořitelny uvádějí, že pro zajištění základní jistoty by to mělo být kolem 2 milionů korun. Jenže to je spíš doporučené minimum a pokud si chcete udržet svůj životní standard, měli byste počítat ještě s vyšší částkou.

Často se říká jednoduché pravidlo, šetřit asi 10 % z příjmu. Když má někdo například 35 000 Kč čistého, vychází to na nějakých 3 500 Kč měsíčně. Pokud by se v takové situaci rozhodl spořit 15 nebo 20 %, jednalo by se už o 5 až 7 tisíc měsíčně. To už pro mnoho lidí není reálně dosažitelné. Proto se může začít klidně s 5 %. I spoření nižších částek se v budoucnu projeví na vašich úsporách.

Hypotéka jako komplikace

U důchodu rozhoduje, kdy na něj začnete šetřit. Rozdíl mezi třicátníkem a čtyřicátníkem je v tomhle zásadní. Ve 30 letech může stačit odkládat kolem 2 000 až 3 000 Kč, zatímco ve 40 letech už to bývá spíš 4 000 až 6 000 Kč. Na první pohled to nemusí vypadat jako velký rozdíl, ale ve skutečnosti za tím je hlavně kratší čas a menší efekt složeného úročení.

Největší problém bývá bydlení, protože hypotéka nebo nájem ukrojí velkou část příjmu. Pak už toho moc nezbývá a právě kvůli tomu spousta lidí spoření omezí. Mnoho lidí řeší otázku, jestli raději rychle splatit hypotéku, nebo peníze investovat.

U starších hypoték s nízkým úrokem se někdy nevyplatí posílat mimořádné splátky, protože ty peníze můžou jinde vydělat víc. Proto někteří volí kompromis a hypotéku splácí podle plánu a vedle toho část peněz investují.

DIP jako jedna z možností

Novější variantou je dlouhodobý investiční produkt (DIP). Funguje tak, že člověk investuje například do fondů nebo akcií a zároveň má daňové výhody, na  rozdíl od doplňkového penzijního spoření tam ale není přímý státní příspěvek.

Jakmile člověk splatí hypotéku, výrazně se mu uleví a najednou zůstává více peněz každý měsíc. Má vlastní nemovitost, kterou může prodat, nebo pronajímat.

Někteří lidé se snaží řešit důchod také přes různé alternativní investice, třeba sběratelské věci nebo umění. To ale není úplně bez rizika, hlavně proto, že  peníze nejsou vždycky rychle k dispozici a zrovna ve stáří je likvidita docela důležitá.

Zdroje: E15.cz, Finex.cz, Česká spořitelna