Důchod není rodinný bankomat: Pomoc dětem vás může finančně odrovnat
Pomáhat vlastním dětem je pro rodiče naprosto přirozené, a to i když už dávno vylétly z rodinného hnízda. Když syn nebo dcera řeší finanční problém, málokterý rodič nad tím dokáže zavřít oči. Někdy stačí zaplatit jeden účet, jindy přijde prosba o půjčku nebo o ručení za hypotéku. Každé takové gesto mladým nesmírně pomůže, ovšem v tu chvíli rodič už nepřemýšlí nad tím, co by se stalo, kdyby peníze už nikdy neviděl. A i to se bohužel stává.
Sledovat v Google Zprávách
Jenže právě u seniorů ale může být taková pomoc pořádným zásahem do vlastního rozpočtu. Důchod není bezedný a úspory, které vznikaly desítky let, se nedají jednoduše nahradit. Než proto začnete ručit, pošlete větší částku nebo převedete na dítě nemovitost, je dobré si říct, jestli si tím neberete problém na sebe.
Půjčka dítěti nemusí být špatně
Když dítě potřebuje několik tisíc na nečekaný výdaj, je situace jiná než ve chvíli, kdy žádá o statisíce na splacení dalších dluhů. V obou případech je ale dobré si peníze představit tak, jako by už byly pryč.
Senior by měl nejdřív myslet na nájem nebo energie, jídlo, léky, běžné výdaje a také na rezervu pro případ, že bude potřebovat péči nebo větší jednorázový výdaj.
A pokud už se rodina na půjčce domluví, není ostuda sepsat jednoduchou smlouvu. Právě naopak, písemná dohoda může později předejít hádce v rodině, protože všichni vědí, kolik peněz bylo půjčeno a za jakých podmínek se mají vrátit.
Pozor dejte na ručení
Ještě větší opatrnost je na místě zejména u ručení. Tady totiž senior nedává dítěti jen své peníze, svým podpisem může na sebe převzít rovněž riziko, že bude muset dluh zaplatit, pokud ho nebude splácet ten, kdo si peníze půjčil.
Problém to může být hlavně u hypotéky nebo jiné vysoké půjčky. Ručení proto není formalita ani způsob, jak dítěti jen pomoci s papíry. Pokud dítě přestane splácet a nastanou podmínky pro uplatnění ručení, může se finanční problém dostat přímo k rodiči.
U člověka, který už žije pouze z důchodu, je takové riziko obzvlášť nepříjemné. Příjem bývá výrazně omezenější než v produktivním věku a případný nový dluh může znamenat zásadní zásah do životní úrovně.
Proto není dobrý nápad podepisovat ručení pod tlakem nebo jen proto, že nechcete v očích svého dítěte vypadat špatně. Než ručení přijmete, měli byste přesně vědět, za jaký dluh ručíte, v jaké výši a co by se stalo, kdyby dítě přestalo platit.
Hlídejte si osobní rezervu
Podobně opatrní by měli být senioři při darování větší části svých úspor. Představa, že peníze přece zůstanou v rodině, sice může znít hezky, ale finanční situace dítěte se může za několik let změnit.
Může přijít rozvod, podnikatelský neúspěch, exekuce, nemoc nebo jiný problém a peníze, které senior dítěti daroval, už přitom nemusí mít pod kontrolou.
Proto je potřeba rozlišovat mezi pomocí, kterou si člověk může dovolit, a odevzdáním vlastní finanční rezervy. Pokud má senior například našetřenou částku, která mu má sloužit jako rezerva na dalších deset nebo dvacet let, neměl by ji rozdávat jen proto, aby momentálně vyřešil problém někoho jiného.
Převod bytu nebo domu
Ještě závažnější rozhodnutí představuje převod nemovitosti. Rodič může chtít například převést byt na dítě s tím, že v něm bude dál bydlet. Takový krok ale není dobré dělat jen na základě rodinné dohody nebo ústního slibu.
Pokud senior převede nemovitost, měl by velmi dobře vědět, jaká práva mu po převodu zůstanou a co bude zapsané v katastru nemovitostí. V některých případech se například zřizuje věcné břemeno doživotního užívání, které má seniorovi zajistit možnost v nemovitosti dál bydlet.
I tady ale není dobré podepisovat dokumenty bez porozumění jejich obsahu. U nemovitosti jde často o majetek v hodnotě několika milionů korun a případnou chybu už nemusí být jednoduché napravit.
V případě nejasností je pak rozumnější nechat si smlouvu předem vysvětlit odborníkem a probrat s ním veškeré přínosy i rizika.
Pomáhat ano, ale ne za cenu vlastního bezpečí
Rodiče samozřejmě nemusí dětem odmítnout každou finanční pomoc. Smyslem není tvrdit, že každý senior má své peníze před rodinou schovávat, důležitá je v takový moment spíš hranice.
Pokud například rodič zaplatí dítěti nečekaný účet a peníze ho nijak neohrozí, je to úplně jiná situace než půjčka, kvůli které senior přijde o většinu svých úspor. Stejně tak je rozdíl mezi menším darem a podpisem ručení za několikamilionový úvěr.
Senior by měl mít peníze na běžný život a také určitou rezervu pro chvíle, kdy bude potřebovat například opravu domácnosti, zdravotní pomůcku, péči nebo jiný nečekaný výdaj. Teprve částka, kterou skutečně postrádat může, je vhodná k případné pomoci dětem.
Když dítě žádá o peníze kvůli dluhům
Zvláštní opatrnost je potřeba ve chvíli, kdy dítě opakovaně žádá o peníze na splácení půjček, kreditních karet nebo jiných závazků. Jednorázová pomoc může problém na chvíli odsunout, ale nemusí ho vyřešit.
Pokud se dluhy vracejí pořád dokola, může být ve finále lepší zaplatit dítěti odbornou dluhovou poradnu než za něj dál hradit jednotlivé dluhy. Cílem by mělo být zjistit, proč peníze nestačí, kolik závazků skutečně existuje a jak se dá situace řešit dlouhodobě.
Senior by se rozhodně neměl dostat do situace, kdy kvůli dluhům svého dítěte začne sám sahat do peněz určených na živobytí a sám se ocitne v začarovaném kruhu.
Jedna věta, kterou si pamatujte
Pomoc rodině nemusí znamenat, že senior musí ohrozit vlastní finanční jistotu. Nikdo by neměl kvůli půjčce dítěti přijít o peníze na vlastní život, podepsat ručení, kterému nerozumí, nebo převést svůj byt jen proto, že se bojí říct ne.
Než člověk udělá větší finanční rozhodnutí, může si položit jednoduchou otázku. Co se stane se mnou, pokud se dítěti nebude dařit a peníze se nevrátí?
Pokud by odpovědí bylo, že by pak senior neměl z čeho žít, je to dostatečný důvod rozhodnutí ještě odložit a pořádně ho promyslet. Pomáhat dětem je hezké, nemělo by to ale znamenat, že rodič na konci života zůstane bez vlastní finanční rezervy a ještě hůř, že si sám bude muset na vlastní výdaje půjčovat od někoho jiného.
