Rodiče ručí dětem za půjčku. Když splácení selže, exekuce sáhne i na důchod
Rodiče svým dětem obvykle rádi pomáhají, ať jsou malé, nebo dospělé. Pokud mladá rodina potřebuje překlenout finančně náročnější období nebo si chce požádat o hypotéku, bývají to právě jejich rodiče, kteří pomáhají například jako spoludlužníci nebo tím, že poskytnou svou nemovitost do zástavy. Každá z těchto forem pomoci ale nese odlišná rizika. V předdůchodovém a důchodovém věku se však jedná o velmi rizikový krok.
Sledovat v Google Zprávách
Drahé bydlení je jedním z důvodů, proč mladí lidé častěji využívají pomoc rodičů. Mnoho ručitelů, rodiče nevyjímaje, má za to, že se banka na ně v případě nesplácení úvěru obrátí až v krajním případě. Realita je pak nepříjemně překvapí.
Ručitel je pro banku hned druhý v řadě
Ručitel se podle občanského zákoníku zavazuje věřiteli, že uspokojí jeho pohledávku, pokud ji nesplní dlužník. Pokud dlužník přestane splácet, může věřitel po splnění podmínek daných smlouvou začít požadovat plnění i po ručiteli nebo jinak uplatnit zajištění.
Pokud tedy dítě nebude splácet svůj úvěr, může vzniknout povinnost hradit dluh i rodičům jako ručitelům. Například u hypotéky, ručí-li za ni rodiče svou nemovitostí, může dům skončit i v dražbě a rodiče přijdou o střechu nad hlavou.
Rodič jako ručitel se tak ocitne v nezáviděníhodné situaci: může nést významnou finanční odpovědnost za cizí dluh, aniž by měl kontrolu nad tím, jak dítě s penězi nakládá.
Sáhnout mohou i na důchod
Nezvládá-li dítě plnit své finanční závazky vůči věřiteli, který mu půjčil peníze, přichází na řadu vymáhání peněz po ručiteli nebo spoludlužníkovi. Pro seniory je to situace obzvlášť citlivá, protože jejich příjmy jsou sice pravidelné, ale omezené. Důchodce má zpravidla jen svůj důchod, případně úspory.
A bohužel důchod není před vymáháním dluhů nijak chráněn, a to ani před exekucí, pokud by na ni došlo. Exekučními srážkami, které pak zajišťuje Česká správa sociálního zabezpečení, lze zatížit i starobní, invalidní i pozůstalostní důchod.
Důchodci musí zůstat zákonem stanovená nezabavitelná částka. Od 1. 1. 2026 činí nezabavitelná částka 14 101 Kč pro dlužníka a 3 525 Kč pro každou vyživovanou osobu. Nezabavitelná částka se odvozuje ze zákonem stanovených částek životního minima a normativních nákladů na bydlení a pravidelně se aktualizuje.
Vedle dopadu finančního se ručení může podepsat ne zrovna nejlepším způsobem na rodinných vztazích. Ostatně právě peníze bývají nejčastějším důvodem rozpadu dobrých vazeb v rodině. Jestliže potomek přestane úvěr platit, dostanou se jeho rodiče do velkého psychického tlaku.
Na jedné straně bude oprávněný hněv na dítě i pocit zrady, na straně druhé snaha pomoci a ochránit potomka před exekucí. Výsledkem pak je stres, jenž zejména v seniorském věku zhoršuje zdravotní stav.
V pokročilém věku senior už obvykle nemá dostatek fyzických či psychických sil k tomu, aby si k důchodu našel zaměstnání a kompenzoval jím výpadek příjmů v situaci, kdy by musel převzít finanční závazek svého dítěte. S věkem seniora navíc často rostou i jeho výdaje na zdravotní péči, léky nebo sociální služby. Zároveň ubývá sil i finanční flexibility.
Jak lze rodiče z úvěru nebo zajištění vyvázat?
Někdy banka vyžaduje dočasné zajištění, než hodnota rozestavěné nemovitosti stoupne. Zde se pak jako ideální řešení nabízí tzv. vyvázání z hypotéky, kterým by ručení rodičů zaniklo. Vyvázat jde:
- osobu z hypotéky (ručitele, spoludlužníka),
- nemovitost ze zástavy, kdy banka pak uvolní zástavní právo.
Kombinovat jde obě možnosti, přičemž banka není povinna vyvázání formou oficiální žádosti schválit. Zpravidla posuzuje bonitu toho, kdo v hypotéce zůstane a kdo k ní přistoupí místo rodiče.
Pojištění schopnosti splácet
V mnoha případech je ručení nevyhnutelné. V takovém případě by si však rodiče měli dát striktní podmínku, že jejich potomek uzavře kvalitní pojištění schopnosti splácet.
Vyplatí se zejména pro případ invalidity, úmrtí nebo ztráty zaměstnání. Kromě něho může zvážit životní pojištění s nastavením tak, aby v některých situacích pomohlo pokrýt zbývající dluh. Aby nedošlo na přísloví – pro dobrotu na žebrotu.
U podpisu ručitelského závazku na úvěrové smlouvě je nutné si uvědomit, že se nejedná jen o formalitu. U starších lidí, zejména těch v předdůchodovém věku a seniorů, by mělo platit pravidlo o tom, že by nikdy neměli ručit za závazek, který by v situaci, kdy by hlavní dlužník selhal, nedokázali sami uplatit bez výrazného snížení své životní úrovně.
