Bez práce před důchodem: volba mezi předčasnou penzí, předdůchodem a úřadem práce rozhoduje o tisících
Přijít o práci třeba v šedesáti letech může člověku pořádně zamíchat plány. Do řádného důchodu přece jen zbývá několik let, zaměstnavatelé dávají přednost mladším uchazečům a hledání nového místa se protahuje. Úspory přitom nejsou nekonečné a z něčeho se musí platit bydlení, jídlo i běžné účty.
Sledovat v Google Zprávách
V takové chvíli se nabízí několik možností. Někdo se přihlásí na úřad práce, jiný začne uvažovat o předčasném důchodu. Kdo si v minulosti spořil v doplňkovém penzijním spoření, může za určitých podmínek využít také předdůchod. Každá z těchto cest funguje jinak a rozdíly se mohou projevit nejen v příjmu během následujících měsíců, ale také ve výši budoucí penze.
Evidence z úřadu práce může překlenout měsíce bez výplaty
Pro lidi těsně před důchodem bývá přihlášení na úřad práce nejdostupnější cestou. Pokud splní podmínky nároku na podporu v nezaměstnanosti, mohou po určitou dobu dostávat část předchozího výdělku. U uchazečů starších 57 let trvá podpůrčí doba v roce 2026 až 11 měsíců. Pro nárok je zpravidla potřeba získat alespoň 12 měsíců důchodového pojištění v posledních dvou letech, přičemž za určitých podmínek lze započítat také náhradní doby.
Doba evidence na úřadu práce může hrát roli i při budoucím výpočtu důchodu, ale nezapočítává se za všech okolností stejně jako běžné zaměstnání. Evidence s podporou se hodnotí jinak než období bez podpory a pro náhradní dobu pojištění platí zákonné limity. Proto má smysl zkontrolovat si na ČSSZ přehled získaných dob pojištění a podle něj se rozhodovat, jak dlouhou pauzu si člověk může dovolit.
Předdůchod představuje peníze z vlastních úspor
Předdůchod se často plete s předčasným starobním důchodem. Ve skutečnosti jde o dvě odlišné věci. Předdůchod se vyplácí z vlastních peněz naspořených v doplňkovém penzijním spoření, zatímco předčasná penze pochází ze státního důchodového systému.
K předdůchodu se lze za splnění podmínek dostat až pět let před dosažením důchodového věku. Člověk musí mít potřebnou dobu spoření a dostatečný zůstatek na účtu. Výplata musí trvat nejméně dva roky a měsíční částka dosahovat alespoň 30 procent průměrné mzdy. Konkrétní možnosti je vhodné ověřit u vlastní penzijní společnosti.
Výhodou je, že předdůchod nesnižuje budoucí státní starobní důchod tak jako předčasná penze. Po dobu jeho pobírání za člověka hradí zdravotní pojištění stát. Doba předdůchodu se navíc při výpočtu důchodu považuje za vyloučenou dobu, takže sama o sobě nezhoršuje průměr příjmů, ze kterého se důchod vypočítává.
Nevýhodou je nutnost mít dostatečně velké úspory. Kdo si spořil jen malé částky nebo začal pozdě, nemusí na předdůchod vůbec dosáhnout. A protože se čerpají vlastní peníze, ubývají prostředky, které by jinak mohly zůstat na pozdější roky.
Předčasný důchod znamená trvalé krácení
Předčasná penze může být řešením pro člověka, který už práci nesežene nebo ji ze zdravotních důvodů nezvládá a nemá dostatečné úspory. Oproti předdůchodu se ale jedná o státní důchod, který se začne vyplácet ještě před dosažením řádného důchodového věku.
V roce 2026 platí dvě základní podmínky:
- žadatel musí mít nejméně 40 let důchodového pojištění;
- do řádného důchodového věku mu mohou zbývat nejvýše tři roky.
Největší nevýhodou je trvalé krácení důchodu za předčasnost. Snížení se počítá za každých započatých 90 kalendářních dnů, které zbývají do dosažení důchodového věku. Čím dříve člověk odejde, tím větší krácení ho čeká. V roce 2026 se za každých započatých 90 dnů standardně odečítá 1,5 % výpočtového základu. Při splnění zvláštních podmínek, zejména získání 45 let uznatelných dob pojištění, se u důchodů přiznaných od roku 2026 uplatňuje poloviční sazba 0,75 %.
Předčasný důchod je proto vhodné zvažovat až po propočtu konkrétní částky. Rozdíl několika tisíc korun měsíčně může být v rozpočtu citelný a krácení nezmizí ani ve chvíli, kdy člověk dosáhne řádného důchodového věku.
Je potřeba počítat i s omezením přivýdělku. Do dosažení řádného důchodového věku nelze při pobírání předčasného důchodu vykonávat práci nebo podnikání, které zakládají účast na důchodovém pojištění. Některé menší přivýdělky možné jsou, ale záleží na jejich právní formě a výši příjmu.
Úřad práce je řešením pro ty, kteří nemají úspory
Evidence na úřadu práce bývá praktickou volbou pro člověka, který přišel o zaměstnání a potřebuje překlenout dobu, než najde nové místo nebo získá nárok na důchod. Pokud splní podmínky, může pobírat podporu v nezaměstnanosti a stát za něj zároveň hradí zdravotní pojištění.
V roce 2026 činí podpůrčí doba u lidí starších 57 let 11 měsíců. U osob ve věku nad 52 do 57 let je to osm měsíců a u mladších uchazečů pět měsíců. Pro nárok na podporu je zpravidla nutné získat alespoň 12 měsíců důchodového pojištění v posledních dvou letech, případně splnit podmínky prostřednictvím uznatelných náhradních dob.
Výše podpory se odvíjí od předchozího čistého výdělku. U lidí nad 57 let činí v roce 2026 první tři měsíce 80 % předchozího čistého příjmu, další tři měsíce 50 % a po zbývající dobu 40 %. Uplatňuje se zákonný strop, takže u vyšších příjmů nemusí podpora odpovídat přesnému procentu z výplaty.
Evidence má význam i pro důchod. Doba, kdy člověk pobírá podporu, se započítává jako náhradní doba pojištění. Evidence bez podpory se započítává jen v zákonem omezeném rozsahu. Při výpočtu důchodu se tyto doby posuzují také jako vyloučené doby, což pomáhá zabránit tomu, aby období bez výdělku zbytečně snižovalo průměr příjmů.
Nevýhodou je časové omezení podpory a povinnost spolupracovat s úřadem při hledání vhodného zaměstnání. Uchazeč musí chodit na sjednané schůzky, reagovat na nabídky a plnit další povinnosti. Evidence tedy není automaticky několik měsíců volna před důchodem.
Která varianta vyjde nejlépe?
Rozhodnutí závisí hlavně na tom, kolik času zbývá do důchodu, jaké má člověk úspory a zda ještě může získat zaměstnání. Pokud má dostatek peněz v penzijním spoření, může být předdůchod zajímavý zejména kvůli tomu, že nevede k trvalému krácení státní penze. Předčasný důchod naopak zajistí pravidelný příjem, ale za cenu trvalého snížení. Úřad práce může pomoci překlenout období bez zaměstnání, avšak podpora není neomezená.
Před podáním žádosti o předčasný důchod se vyplatí porovnat odhad jeho výše s variantou, kdy člověk ještě nějakou dobu zůstane v evidenci úřadu práce nebo využije předdůchod. ČSSZ nabízí důchodovou kalkulačku a informativní důchodovou aplikaci, která pomáhá zkontrolovat evidované doby pojištění i odhad budoucí penze.
Právě chybějící roky pojištění nebo nezapočtené zaměstnání mohou konečný výpočet změnit. Než člověk zvolí cestu, která ovlivní jeho příjem na mnoho let, je rozumné ověřit si vlastní údaje u ČSSZ a propočítat si, z čeho bude žít nejen do důchodu, ale i po jeho přiznání.
Zdroje: ÚP, Finanční gramotnost, ČSSZ
